Mundo Fintech

Estructuras Internas de las Fintech

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Por Ricardo Pérez Romo

¿Qué son y por qué nacen las Fintech (ITF)?

La tecnología y los medios electrónicos han cobrado cada vez más importancia en la vida diaria de las personas, generando nuevas formas de comunicación.  

Los servicios financieros también han sido influenciados por el boom tecnológico que ha creado nuevos medios de inversión, contratación, negociación e inclusive hasta nuevos medios de pago. 

En México, se ha generado la necesidad de plantear una regulación que permita establecer los mecanismos para el uso de la tecnología en la prestación de servicios financieros.  En ese sentido, Fintech no es más que la intersección entre los sistemas financieros y la tecnología. 

 

¿Por qué surgen las FINTECH? Explicación de la necesidad.

  1. Por la falta de competitividad en el mercado financiero, debido a que los productos y servicios que ofrecen las instituciones de crédito y demás entidades financieras no se adaptan a las necesidades de los distintos sectores de la población.
  2. Uno de los sectores que desempeñan un rol importante en la economía mexicana, son las “Pymes”, particularmente en los niveles de empleo del país. Sin embargo, el acceso al financiamiento para este segmento sigue siendo un desafío.  En este sentido,  la inclusión financiera es un factor clave para reducir la pobreza extrema y aumentar la prosperidad compartida, por lo que las Fintech representan un ambicioso modelo de negocio para alcanzar el Acceso Universal a Servicios Financieros.

Que tu decisión de inversión no se convierta en un dolor de cabeza.

Si bien es cierto que las FINTECH representan un ambicioso modelo de negocio para alcanzar el Acceso Universal a Servicios Financiero, es necesario que cumplan con los seis principios que establece la ley, como lo son: inclusión e innovación financiera, promoción de la competencia, protección al consumidor, preservación de la estabilidad financiera, prevención de operaciones ilícitas y neutralidad tecnológica. En este sentido, atinadamente el legislador consideró que la mejor manera de implementar un sistema de gestión de cumplimiento a dichos principios, es precisamente la creación de las estructuras internas que más adelante se mencionan, y que dicho paso, son de gran utilidad para que nuestras decisiones de inversión no se traduzcan en dolores de cabeza.

Estructuras internas que mitigan el riesgo.

Las estructuras internas como tales, no solo sirven para dar cumplimiento a las exigencias de la ley, sino que además sirven como líneas de defensa tanto para los Shareholders (accionistas) como para los Stakeholders (partes interesadas).

A continuación, se mencionan las estructuras internas mínimas con las que debe contar una Fintech desde el punto de vista de su orientación, así como desde su contexto. Es decir, que sean suficientes y adecuadas en cuanto su organización, número de personas, recursos materiales y tecnológicos.

Gobierno corporativo, seguridad y transparencia. Estructuras internas orientadas a:

  1. Preservar la estabilidad y correcto funcionamiento de las ITF (Instituciones de Financiamiento Colectivo e Instituciones de Fondos de Pago Electrónicos), en materia de controles internos y administración de riesgos a que deberán sujetarse en la realización de sus operaciones y demás servicios que ofrezcan, 
  2. La prevención de conflictos de interés e identificación de clientes.
  3. Establecer una vigilancia estricta de sanas prácticas societarias, de auditoría, de contabilidad, de revelación de información, de transparencia y de equidad en las actividades y servicios relacionados con sus actividades. 
  4. Elaboración de estados financieros anuales de las ITF, que deberán estar dictaminados por un auditor externo independiente, quien será designado directamente por su órgano de administración. 
  5. Adicionalmente, aquellas estructuras que mediante disposiciones de carácter general, la CNBV pueda determinar en consideración al número de operaciones o clientes, el modelo de negocios y otros aspectos, tales como:
  • Un administrador general único o consejo de administración con consejeros independientes, 
  • Un comité de auditoría o comisario. 
  • Un director general.
  • Un comité de comunicación y control (> 25 empleados).
  • Un Oficial de cumplimiento (certificado por la CNBV).

De protección a los usuarios. Estructuras internas orientadas a:

  1. Admisión de solicitantes.
  2. Protección a los inversionistas.
  3. Otras operaciones, como operaciones en moneda extranjera y activos virtuales.

Algunas recomendaciones y consideraciones que se deben tomar en cuenta al momento de emprender en el mundo FINTECH.

  1. Conoce la regulación vigente y aplicable de acuerdo con tus operaciones.
  2. Contacta a la CNBV a través de sus medios electrónicos.
  3. Consulta las guías en la página de la CNBV y cumple con todos los requisitos.
  4. Ten en cuenta los siguientes requisitos :

De entrada: 

  • Idoneidad de los accionistas y administradores.
  • Capital mínimo establecido en la ley.
  • Al presentar la solicitud, acompaña los documentos, anexos y formatos correspondientes.

De operación:

  • Contar con sistemas de seguridad de la información y continuidad de la operación.
  • Establecer un manual de controles internos, administración de riesgos y límites por clientes y operaciones.

De protección al consumidor:

  • Divulgación de riesgos y responsabilidades.
  • Establecer medidas para evitar conflictos de interés.
  • Contar con un sistema de segregación de recursos propios.
  • Contar con mecanismos que permitan mantener y salvaguardar la confidencialidad de la información

De supervisión:

  • Brindar facilidades a la CNBV en sus facultades de supervisión y en su caso, a Banco de México y Condusef.
  • Brindar facilidades a las autoridades competentes en el marco de Prevención de Lavado de Dinero.
  • Contar con auditores externos independientes.

Conclusiones.

El que una ITF cuente con las estructuras internas antes mencionadas, arroja los siguientes tres beneficios tanto para los accionistas como para las partes interesadas.

  1. SEGURIDAD: Se gestionan los riesgos a través de una metodología.
  2. CERTEZA: Proporciona información segura y clara.
  3. EFICACIA: Las decisiones de inversión producen el efecto deseado de acuerdo con el apetito de determinado riesgo.

Ricardo Pérez Romo

Egresado de la escuela de derecho de la Universidad Panamericana campus Guadalajara. Experiencia de más de 25 años como asesor jurídico y 15 años en el sector financiero. Ha colaborado para Comermex, Banca Serfin, Banamex, Vector casa de bolsa y Actinver Banco.

Actualmente es socio de la firma Legal Solutions México con sede en las ciudades de Guadalajara y CDMX, titular del área de Compliance y PLD.

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