Banking as a Service y BaaP sus ventajas y desafíos
Una estrategia exitosa para superar esta situación, es romper los servicios monolíticos en microservicios distribuidos y descentralizados, donde la Banca se proporciona como un servicio en la nube.
Describe un modelo en el que los bancos autorizados integran sus servicios bancarios digitales directamente en los productos de otros negocios no bancarios. De este modo, un negocio no bancario, como su compañía aérea, puede ofrecer a sus clientes servicios bancarios digitales como cuentas bancarias móviles, tarjetas de débito, préstamos y servicios de pago, sin necesidad de adquirir una licencia bancaria propia.
Los conceptos BaaS – Banking as a Service (Banca como Servicio) y BaaP – Banking as a Platform (Banca como Plataforma) surgen como una manera de formalizar esta estrategia y consolidar los esfuerzos relacionados de las Fintech, las fábricas de software y las partes interesadas.
BaaS es el proceso de extremo a extremo, que garantiza la realización integral de un servicio financiero, proporcionado a través de Internet bajo demanda y gestionado en un plazo determinado.
Andreas Bittner, cofundador de solarisBank, define los servicios Banking-as-a-Platform como ladrillos de Lego, donde los socios pueden elegir los ladrillos que necesitan y montar soluciones personalizadas que se adapten a sus necesidades empresariales, mismos que pueden acceder a los servicios a través de API´s fáciles de implementar.
Los bancos más innovadores entienden esto perfectamente, por lo que aprovechan al máximo la inteligencia artificial, para ofrecer una experiencia digital más humanizada. En otras palabras, llevar a los clientes tradicionales de la mano a un entorno digital seguro y amigable, eso es BaaS, la nueva era de los servicios financieros.
Los principales puntos de BaaS
Creo que estamos viviendo una transformación digital, y la banca no es la excepción. Estamos sustituyendo el modelo heredado de la banca, en el que todo está empaquetado en un sistema monolítico, por un proceso moderno y dinámico de extremo a extremo, que garantiza la ejecución global de los servicios financieros a través de una cadena de valor basada en microservicios y API (Application Programming Interface),interfaz de programación de aplicaciones, expuesta a través de la web.
BaaS y BaaP tienen como objetivo proporcionar servicios ofrecidos por los próximos componentes utilizando las plataformas disponibles en la nube.
BaaS es un cambio necesario en la relación banco/cliente,impulsados por la disminución de la dependencia de las sucursales y la adopción de capacidades digitales y móviles. Se centran en crear soluciones que proporcionen a los clientes experiencias valiosas, sin esfuerzo, de confianza y personalizadas.
Nuevos retos para BaaS 2021
- Sistemas bancarios centrales heredados que no admiten nuevos modelos de negocio y productos.
- Campeones internos para defender y evangelizar las API abiertas a los posibles socios con un profundo conocimiento de los modelos de negocio de las plataformas.
- Adaptar una cultura para pasar de la banca tradicional a la mentalidad de “Facebook para la banca”, con la organización y la visión del producto.
¿Qué normativas son importantes en BaaS?
Europa
El núcleo de la actividad bancaria como servicio de las Fintech en Europa es la Directiva de Servicios de Pago (PSD, 2007/64/CE) y, en particular, su segunda modificación, conocida como PSD2, adoptada en noviembre de 2015. La PSD2 proporciona una mayor protección al consumidor en el contexto de los procesos de pago en línea.
La directiva se ha definido para garantizar la coordinación de la regulación y supervisión prudencial nacional, el acceso de los nuevos proveedores de servicios de pago al mercado, los requisitos de información y los respectivos derechos y obligaciones de los usuarios y proveedores de servicios de pago.
La concesión de la licencia bancaria propiamente dicha, es responsabilidad de las autoridades nacionales competentes en los correspondientes países donde esté registrada una entidad financiera (regulada en la Directiva 2013/36/UE en relación con el artículo 14 del Reglamento (UE) nº 1024/2013, de 15 de octubre de 2013).
Siguiendo el principio de autorización única, una entidad financiera a la que se le ha concedido una licencia, puede prestar servicios en todo el mercado único europeo. En lo que respecta a los requisitos de autenticación y a las transacciones potencialmente firmadas, el Reglamento eIDAS (electronic IDentification, Authentication and trust Services) sobre la identificación electrónica y los servicios de confianza para las transacciones electrónicas en el mercado interior, desempeña un papel fundamental en todo el proceso de extremo a extremo.
Respecto al papel de los bancos en línea, en el contexto de las actividades de inversión, la Directiva sobre Mercados de Instrumentos Financieros (Directiva 2004/39/CE) puede desempeñar un papel importante. Está en vigor desde noviembre de 2007 y regula la prestación de servicios de inversión en instrumentos financieros por parte de los bancos online,el funcionamiento de las bolsas tradicionales y los centros de negociación alternativos.
Asumiendo, que el Banking as a Service no se limitará a las transacciones financieras puras, otra directiva potencialmente implicada es la Directiva de Distribución de Seguros o IDD (Directiva 2016/97/UE) que regula las actividades y la distribución online de productos de seguros; intermediarios, compañías de seguros, sus empleados, banca-seguros, etc.
Como el acuerdo de puerto seguro con Estados Unidos aún está en revisión, existe una limitación en el almacenamiento de datos, para cumplir con las leyes europeas de protección de datos y que los datos de los clientes de las instituciones financieras no salgan del área de jurisdicción. En concreto, un banco europeo no podría utilizar un proveedor de infraestructura como servicio (IaaS) de EE.UU. como AWS.
EE.UU.
En Estados Unidos, la regulación bancaria está muy descentralizada, regulada tanto a nivel federal como estatal.
La Comisión del Mercado de Valores de EE.UU. (SEC) tiene su mano en mucho de esto, especialmente, en las plataformas de inversión/bancarias como Robinhood, Wealthfront, Acorns, etc. Estas plataformas no pueden ser respaldadas por la Federal Deposit Insurance Corporation (que asegura los depósitos, protege las inversiones, etc.) si la plataforma no cumple con los requisitos de seguridad de la SEC.
Todavía es un tema que se debate con polémica, ya que los bancos más grandes (por ejemplo, Bank of America, Wells Fargo, HSBC, etc.) están muy regulados, mientras que las Fintech tienen mucha más libertad para avanzar en los servicios de la nube, el IoT ( Internet of things), entre otros. Haskell Garfinkel, de PWC, afirma que la regulación de los servicios financieros en Estados Unidos se basa en la seguridad, la solidez y la protección del consumidor. En su opinión, los reguladores pretenden equilibrar esto con la plétora de innovación que inunda la industria Fintech.
Asia
En comparación con Europa, Asia tiene la gran desventaja de la alta fragmentación de las áreas de jurisdicción. Como solución, Skinner sugiere que las Fintech se integren en los centros nacionales de banca como servicio, utilizando su cara regulada y autorizada a nivel nacional para los clientes.
África
Al no ser atendida en gran medida por la banca tradicional, las Fintech en África no interrumpen nada, sino que proporcionan una solución de financiamiento original en un mercado en gran medida sin explotar y de alta demanda. Como ejemplo, Money Transfer África, ofrece una pasarela transfronteriza de dinero móvil que llega a 120 millones de carteras. El mercado africano de Fintech se basa mayoritariamente en la conexión móvil, lo que pone al mercado ante un doble reto con mercados muy fragmentados de jurisdicción nacional, que regulan la telecomunicación móvil y el mercado financiero.
Australia
Como se critica en un reciente artículo de The Australian, la regulación gubernamental en Australia va por detrás de los desarrollos globales, faltando impulsar el intercambio de datos y las cadenas de suministro entrelazadas a través de API´s abiertas a la comunidad Fintech como se establece, en la Directiva Europea de Servicios de Pago.
Arturo Alejandro Canseco Álvarez
Licenciado en Derecho por la Universidad Autónoma de Puebla y actualmente estudia la Licenciatura en Comercio Internacional en la misma Universidad. Cuenta con varias certificaciones en Fintech y Tecnología por la Universidad de Hong Kong y el Instituto Tecnológico de Massachusetts (MIT).También se desempeña como conferencista en diferentes cumbres y eventos de Fintech.