Mundo Fintech

Autor: TMSourcing

  • Casos de Uso de la IA Generativa en la Industria Fintech

    Casos de Uso de la IA Generativa en la Industria Fintech

    Por Gabriela Salazar Torres y Samantha Martínez Castillo 

     ¿Qué es la inteligencia artificial generativa? 

    La inteligencia artificial (o IA) es un tipo de tecnología integrada por sofisticados programas de cómputo que tienen como función principal diseñar, aprender y replicar habilidades del ser humano.  

    Existen diferentes categorías y ramas de la inteligencia artificial dependiendo de sus funciones, tipo de aprendizaje y técnicas, entre éstas últimas se encuentran las conocidas como “machine learning” y “deep learning”.  

    La inteligencia artificial generativa o IA Generativa es una de las aplicaciones de machine learning, del procesamiento de lenguaje natural (o NLP por sus siglas en inglés), de procesamiento de imágenes y de visión de cómputo (o computer vision), para la creación automatizada de contenido nuevo, que puede ser de índole textual, sonoro, gráfico, y audiovisual.  

    A diferencia de la IA tradicional, que puede realizar tareas específicas a través de algoritmos predeterminados, la IA Generativa aprende de los datos existentes, generando instancias de datos completamente nuevas. 

    Los usos de la IA Generativa son muy amplios, pueden ir desde la generación de la imagen de una persona que no existe en la realidad, hasta crear un videoclip o componer una canción. 

    Casos de uso en la industria Fintech. 

    En general, la IA Generativa ofrece ventajas a las Fintech, como son: automatizar tareas manuales, disminuir posibles errores humanos, aumentar la productividad, reducir costos, aumentar la eficiencia, facilitar la toma de decisiones de los clientes y contribuir a una mejor experiencia y satisfacción del cliente.  

    Algunos casos de uso de la IA Generativa son los siguientes: 

    • Satisfacción del cliente:  

    Un elemento muy importante en el éxito de una Fintech es la satisfacción de sus clientes. Según una investigación de Danylo Vlasenko, hay cuatro factores que influyen en la satisfacción del cliente: el funcional, el promocional, el emocional y el de innovación. En su investigación, Vlasenko encontró que, con el uso de IA Generativa, las Fintech podrían mejorar la satisfacción del cliente, principalmente en dos de dichos factores: el emocional y el de innovación. 

    • Asistentes virtuales:  

    Estos asistentes, ayudan a los clientes a tomar decisiones, les proporcionan información respecto a saldos y movimientos recientes y su principal ventaja es que reducen tiempos de respuesta de atención al cliente. 

    • Evaluación de créditos:  

    Una Fintech crediticia puede analizar las solicitudes de créditos de sus clientes sin requerir del involucramiento de personal de la entidad y además puede realizar el análisis de riesgo respectivo, permitiendo otorgar créditos de forma más segura. 

    • Control de fraude:   

    A través del uso de IA Generativa, las Fintech pueden analizar el comportamiento de sus clientes, identificando y detectando patrones que permitan detectar actividades sospechosas, que pudieran derivar en delitos de fraude, lavado de dinero u otros similares. 

    • Fondos de inversión automatizados:  

    Mediante el análisis de grandes cantidades de datos financieros, a través de IA Generativa una Fintech puede desarrollar modelos que evalúen a los clientes para conocer sus objetivos de inversión y gestionar su perfil de inversión, facilitando al cliente la toma de decisiones de inversión. 

    Derivado de las ventajas de aplicar IA Generativa en la industria Fintech, se han venido presentando algunos casos concretos de entidades Fintech que han invertido en Latinoamérica, en esta innovadora tecnología: 

    Un ejemplo del uso de IA Generativa es la reciente adquisición por parte de la Fintech y Neobanco de origen brasileño Nubank de Hyperplane; una empresa de IA Generativa fundada en 2022, evaluar y entrenar modelos de aprendizaje para ofrecer a los clientes servicios financieros personalizados. 

    Por su parte, la Fintech chilena Xepelin, utiliza la IA Generativa para evaluar riesgos en cada solicitud de crédito que realizan los clientes, lo que le ha permitido otorgar más de 3,500 préstamos a Pymes, rechazando del 20% a 25% de las solicitudes con la utilización de su propio sistema de IA Generativa. 

    En México, la Fintech Konfío utiliza IA Generativa, que se encarga de evaluar las solicitudes de crédito de Pymes, analizando la información de sus ingresos y egresos de facturación de al menos tres meses, lo que estiman a un humano le llevaría analizar durante semanas, además su sistema de IA Generativa ofrece una propuesta del monto del préstamo, tasas de interés y el plazo, de acuerdo con la capacidad de pago de la Pyme. 

    Retos que enfrenta la IA Generativa en la industria Fintech: 

    Algunos retos con los que se enfrentarán al hacer uso de IA Generativa son los siguientes:  

    • Las Fintech que implementen la IA Generativa en sus procesos, deben brindar seguridad a los datos personales y financieros y cumplir con la regulación de protección de datos personales. De igual forma, deben proporcionar seguridad cibernética ante posibles ataques. 
    • Los modelos de IA Generativa pueden tener sesgos y resultar en una discriminación algorítmica, para lo cual la Fintech debe garantizar equidad y transparencia en el entrenamiento de los algoritmos. 
    • Las Fintech deben ser transparentes e informar a sus clientes que están interactuando con IA Generativa. 
    • Cumplir la normatividad nacional o con estándares internacionales, ya que la IA evoluciona constantemente y por eso los legisladores pueden tener dificultades para crear una regulación similar a la de la IA, lo que podría contribuir a permitir prácticas arriesgadas en el sector financiero. 
    • Para que las Fintech implementen exitosamente la IA Generativa, deberán vigilar constantemente sus sistemas, auditarlos, e implementar medidas de seguridad y efectuar pruebas a sus sistemas.  

    Finalmente, consideramos que las Fintech que utilicen IA Generativa deberán cumplir con estándares éticos, además de colaborar con los legisladores de sus respectivos países, para desarrollar normatividad eficaz y que no frene su evolución. 

    Bibliografía: 

    Barrio, Victoria. (2021). Inteligencia Artificial en las tecnologías financieras. E.T.S. de Ingenieros Informáticos (UPM). Archivo Digital UPM. https://oa.upm.es/view/institution/ETSI=5FInformatica/  

    Konfío. (s.f). Konfío y la Inteligencia artificial: El motor que impulsa el éxito de las Pymes. https://konfio.mx/tips/en-konfio/konfio-y-la-inteligencia-artificial-el-motor-que-impulsa-el-exito-de-las-pymes/  

    Pentz. M. (16 de noviembre de 2021). La fintech chilena que financia digitalmente a pymes de Chile y México. La Tercera. https://www.latercera.com/transformadores/noticia/la-fintech-chilena-que-financia-digitalmente-a-pymes-de-chile-y-mexico/5YG3V6EAH5DUDKX6TCBY74BFAU/?utm_source=imperdibles&utm_medium=latercera&utm_campaign=campaign# 

    Rodríguez Y. (2023). Análisis del uso de la Inteligencia Artificial en las diversas operaciones financieras. Unidades Tecnológicas de Santander. Repositorio Institucional RI-UTS. http://repositorio.uts.edu.co:8080/xmlui/handle/123456789/14465  

     Vlasenko, D. (2024). The impact of generative artificial intelligence in driving customer satisfaction: context of application in FinTech industry (Doctoral dissertation). 

    Yahoo Finance. (26 de junio de 2024). Nubank entra de lleno a la inteligencia artificial con la compra de Hyperplane.

     

     

    Gabriela Salazar Torres

    Socia fundadora de MoonCloud LegalTech. Abogada egresada de la Escuela Libre de Derecho con amplia experiencia en derecho financiero, en la regulación Fintech, fondos de inversión y start-ups.

     

     Samantha Martínez Castillo

    Abogada por la Universidad Nacional Autónoma de México. Cuenta con experiencia en Derecho Corporativo, Financiero y Fintech. Actualmente es abogada en MoonCloud LegalTech.

     

  • Privacidad de Datos: El Pilar Fundamental para la Confianza en el Ecosistema Fintech 

    Privacidad de Datos: El Pilar Fundamental para la Confianza en el Ecosistema Fintech 

    Por Armando Tapia Gallegos  

    La industria Fintech ha revolucionado la forma en que gestionamos y utilizamos nuestros recursos financieros. Sin embargo, este avance trae consigo una responsabilidad fundamental: la protección de los datos personales. 

    En un entorno donde la confianza del usuario es esencial, la privacidad de datos se ha convertido en un pilar crítico para la sostenibilidad y el crecimiento del ecosistema Fintech.

    En un entorno donde la confianza del usuario es esencial, la privacidad de datos se ha convertido en un pilar crítico para la sostenibilidad y el crecimiento del ecosistema Fintech. 

    El Estado Actual de la Privacidad de Datos en Fintech 

    La rápida adopción de soluciones Fintech ha expuesto a la industria a nuevos desafíos en materia de privacidad de datos. 

    Las empresas que operan en este sector manejan grandes volúmenes de información sensible, lo que las convierte en un objetivo atractivo para ciberataques. Según el 2024 Data Breach Investigations Report de Verizon, el sector financiero es uno de los más vulnerables, con un 18% de los ataques dirigidos específicamente a este.  

    Las regulaciones como el Reglamento General de Protección de Datos (GDPR) en Europa y la Ley de Privacidad del Consumidor de California (CCPA) en Estados Unidos han establecido un marco de referencia para la protección de datos. Sin embargo, cumplir con estas normativas es solo el punto de partida. 

    Las empresas Fintech deben ir más allá para construir una cultura de privacidad que promueva la confianza y seguridad de los usuarios.

    La Importancia de la Privacidad en el Diseño  

    Adoptar un enfoque de “Privacy by Design” o PbD (Privacidad por Diseño) es esencial para integrar la privacidad de datos desde el inicio del desarrollo de productos Fintech. 

    Este marco de trabajo implica considerar la privacidad no como un complemento, sino como un componente central en el diseño de servicios. Esto no solo garantiza el cumplimiento normativo, sino que también mejora la experiencia del usuario, al ofrecerle un entorno seguro y transparente. 

    Por ejemplo, las aplicaciones de pago móvil que implementan autenticación multifactorial y cifrado de extremo a extremo no solo protegen los datos del usuario, también refuerzan la confianza en la plataforma. 

    Esta confianza se traduce en una mayor lealtad del cliente y en una diferenciación competitiva en un mercado cada vez más saturado. 

    Tendencias y Avances Tecnológicos en Protección de Datos 

    Las tecnologías emergentes, como la Inteligencia Artificial (IA) y “Blockchain”, están jugando un papel crucial en la mejora de la privacidad de datos en el sector Fintech. 

    La IA puede ser utilizada para detectar y mitigar amenazas en tiempo real, mientras que “Blockchain” ofrece un modelo descentralizado para el almacenamiento de datos, lo que reduce el riesgo de una sola brecha de seguridad comprometiendo grandes cantidades de información. 

    Además, mantener el anonimato y el cifrado avanzado están ganando terreno como herramientas para proteger la privacidad de los datos personales. 

    Estas técnicas permiten que las empresas Fintech analicen y utilicen datos sin comprometer la privacidad del usuario, lo que es esencial en un entorno donde la personalización y la analítica avanzada son clave para el éxito. 

    Mejores Prácticas y Recomendaciones para las Empresas Fintech 

    Para que las empresas Fintech mantengan una postura proactiva en la protección de datos, es vital implementar una serie de mejores prácticas que vayan más allá del simple cumplimiento normativo. Aquí se destacan algunas de las más relevantes: 

    • Cumplimiento Regulatorio Dinámico:  

    Las leyes de privacidad de datos están en constante evolución las empresas deben asegurarse de que sus políticas y prácticas no solo cumplan con las regulaciones actuales, sino que también estén preparadas para adaptarse a futuros cambios. 

    Esto implica una revisión periódica de políticas de privacidad y la implementación de tecnologías que faciliten la adaptación a nuevas normativas. 

    • Capacitación Continua del Personal: 

    Toda la organización, desde la alta dirección hasta los empleados de primera línea, deben estar comprometidos con la protección de la información del usuario. 

    La capacitación regular sobre las mejores prácticas en seguridad y privacidad es fundamental para crear una cultura organizacional que valore y proteja los datos personales. 

    • Transparencia y Comunicación con los Usuarios:  

    La confianza del usuario se construye a través de la transparencia. Las empresas Fintech deben ser claras sobre cómo recopilan, utilizan y protegen los datos personales. Además, es crucial que los usuarios tengan todo el control de su información: acceder, rectificar y eliminar sus datos cuando lo deseen. 

     

    Conclusiones 

    La privacidad de datos es más que un requisito legal, es una ventaja competitiva en la industria Fintech. Las empresas que invierten en la protección de la información de sus usuarios no solo cumplen con las normativas, sino que también construyen relaciones de confianza que son esenciales para el crecimiento y la sostenibilidad a largo plazo. 

    En un mercado donde la tecnología avanza rápidamente y las amenazas evolucionan constantemente, las empresas Fintech deben adoptar un enfoque proactivo y holístico hacia la privacidad de datos. Esto incluye no solo la implementación de tecnologías avanzadas y el cumplimiento normativo, sino también la promoción de una cultura organizacional que priorice la seguridad y la transparencia. El compromiso con la privacidad de datos debe ser parte integral de cualquier estrategia Fintech. Solo de esta manera se podrá garantizar un ecosistema donde la innovación y la confianza del usuario puedan coexistir y prosperar. 

    Referencias 

    1. Verizon 2024 Data Breach Investigations Report (DBIR)

    – Este informe ofrece una visión detallada de las amenazas de seguridad en varios sectores, incluido el financiero, proporcionando datos sobre los tipos y la frecuencia de ataques. 

    Verizon. (2024). Data Breach Investigations Report. Recuperado de https://www.verizon.com/business/resources/reports/dbir/ 

    1. General Data Protection Regulation (GDPR)

    – La regulación de la Unión Europea que establece directrices sobre la recopilación y procesamiento de datos personales. 

    European Union. (2016). General Data Protection Regulation (GDPR). Recuperado de https://eur-lex.europa.eu/eli/reg/2016/679/oj  

    1. California Consumer Privacy Act (CCPA)

    – Ley de privacidad de datos de California que otorga derechos a los consumidores sobre su información personal. 

    State of California. (2018). California Consumer Privacy Act (CCPA). Recuperado de https://oag.ca.gov/privacy/ccpa  

    1. Privacy by Design Framework

    – Este marco de trabajo, promueve la integración de la privacidad en el diseño y arquitectura de sistemas desde el inicio. 

    Cavoukian, A. (2009). Privacy by design: The 7 foundational principles. Information and privacy commissioner of Ontario, Canada, 5, 12. 

    https://student.cs.uwaterloo.ca/~cs492/papers/7foundationalprinciples_longer.pdf 

    1. Blockchain and Privacy: Exploring the Synergies

    – Un artículo que explora cómo la tecnología blockchain puede mejorar la privacidad y la seguridad de los datos. 

    Zyskind, G., Nathan, O., & Pentland, A. S. (2015). Decentralizing Privacy: Using Blockchain to Protect Personal Data. IEEE Security and Privacy Workshops. https://doi.org/10.1109/SPW.2015.27 

    1. Artificial Intelligence in Cybersecurity

    – Un análisis sobre cómo la inteligencia artificial se utiliza para detectar y mitigar amenazas en tiempo real. 

    Sarker, I. H. (2021). Machine Learning: Algoritmos, Real-World Applications, and Research Directions. *SN Computer Science*, 2, 160. https://doi.org/10.1007/s42979-021-00592-x 

     

    Armando Tapia Gallegos 

    CEO& Owner en Acámbaro, con más de 25 años de experiencia. 

  • La Justicia Alternativa Digital: Una Historia de Transformación en el Mundo Inmobiliario 

    La Justicia Alternativa Digital: Una Historia de Transformación en el Mundo Inmobiliario 

    Por Fernando Richardt 

    Imagina la siguiente situación: Laura y Juan han decidido vender su casa, una hermosa propiedad en el centro de la ciudad, después de meses de búsqueda, encuentran a Pedro, un comprador interesado que está dispuesto a pagar el precio que piden, todo parece perfecto. Se firma el contrato de compraventa, se fijan las fechas y ambos sienten que todo va sobre ruedas. Poco después, empiezan a surgir problemas: un desacuerdo sobre ciertas reparaciones y el plazo de entrega del inmueble generan tensiones entre las partes, lo que comenzó como un sueño de cierre exitoso se transforma en una pesadilla de correos electrónicos, llamadas y amenazas legales. 

    Este tipo de situación no es únicaen el mundo inmobiliario, los conflictos entre compradores y vendedores, inquilinos propietarios e incluso entre vecinos, son frecuentes. Sin embargo, el proceso para resolverlos puede ser largo, costoso y emocionalmente agotador. Aquí entra en escena la Justicia Alternativa Digital, concepto que revoluciona la manera de resolver estos conflictos. 

     ¿Qué es la Justicia Alternativa Digital? 

    Para entender mejor, volvamos a la historia de Laura, Juan y Pedro. En lugar de recurrir a un abogado y enfrentarse a un proceso judicial, deciden utilizar una plataforma de mediación digital. En esta plataforma, todas las partes presentan su versión de los hechos y a través de videoconferencias y mensajes, un mediador imparcial los ayuda a llegar a un acuerdo sin tener que pisar un tribunal. El conflicto se resuelve en cuestión de semanas y ambos ahorran una suma significativa de dinero al evitar los honorarios legales tradicionales. 

    La Justicia Alternativa Digital funciona así: se basa en métodos tradicionales como la mediación, conciliación y arbitraje, pero todo se realiza a través de herramientas tecnológicas. Esto permite que las partes involucradas puedan resolver sus disputas de manera rápida, económica y sin dolores de cabeza asociados al sistema judicial tradicional. 

     

    La Tecnología como Aliada en el Proceso 

    Esta historia nos muestra cómo la Justicia Alternativa Digital está transformando la resolución de conflictos en el sector inmobiliario. ¿Cómo es posible todo esto? La respuesta: tecnología. 

    Gracias a plataformas digitales, las partes involucradas pueden comunicarse y resolver sus diferencias sin importar dónde se encuentren. Pueden intercambiar documentos, realizar videoconferencias e incluso recibir asesoría legal en línea. Además, la inteligencia artificial está empezando a jugar un rol importante. Algunas plataformas ya utilizan IA para analizar casos similares y ofrecer recomendaciones a las partes sobre cómo podrían resolver su conflicto. 

    Imagina a Laura, Juan y Pedro de nuevo. La plataforma que utilizaron también les ofreció ejemplos de cómo otros conflictos similares se habían resuelto en el pasado, ayudándolos a tomar decisiones más informadas. Todo esto fue posible gracias a la innovación digital. 

    A medida que el mundo se vuelve cada vez más digital, también lo hace la resolución de conflictos. El sector inmobiliario no es la excepción. Con la creciente complejidad de los contratos de arrendamiento, compraventa y gestión de propiedades, la Justicia Alternativa Digital se convierte en una herramienta esencial para resolver disputas de manera rápida y eficiente. 

    Los beneficios son claros: 

    • Ahorro de tiempo 
    • Reducción de costos  
    • Menos estrés para las partes involucradas 

     Además, el uso de tecnología permite una mayor flexibilidad y personalización en la resolución de conflictos. Las partes pueden participar en los procedimientos desde la comodidad de sus hogares o lugares de trabajo y las soluciones pueden adaptarse mejor a las circunstancias específicas de cada caso. 

    Conclusión 

    El Futuro es Digital 

    El mundo inmobiliario está experimentando una transformación, lo que antes requería de largos procesos legales y costosos abogados, ahora puede resolverse de manera ágil y eficiente gracias a la Justicia Alternativa Digital. 

    No es una tendencia pasajera es una necesidad en un mundo cada vez más digitalizado. A medida que más personas y empresas adopten estas herramientas, veremos una reducción en la carga de trabajo de los tribunales, una mayor eficiencia en la resolución de disputas y lo más importante: una mayor satisfacción de las partes involucradas.  

    Así que, si estás involucrado en el sector inmobiliario, ya seas propietario, inquilino, comprador o vendedor, considera la Justicia Alternativa Digital como una herramienta poderosa para resolver tus conflictos. Después de todo, como hemos visto en estas historias, el futuro de la resolución de conflictos ya no está en los tribunales, sino en las plataformas digitales que te permiten encontrar soluciones de manera rápida, sencilla y accesible. 

     

    Fernando Richardt 

    Co Fundador de FINDIS, primer mercado de inversión en México en bienes raíces y fondos de inversión.
    CEO de FINDIS 

  • Las Fintech y Fraudes

    Las Fintech y Fraudes

    Por Arturo Méndez Corona  

    Cada día surge una nueva forma de engañar a las personas para robar su identidad; los defraudadores están al día de los avances tecnológicos para acceder a las cuentas bancarias de sus víctimas, incluso, para tramitar créditos o préstamos sin que estos los lleguen a notar hasta cuando es muy tarde. Este tipo de acciones dañan los patrimonios y afectan los historiales crediticios. 

    Ahora con la llegada de la Inteligencia Artificial, los ciber delincuentes se han dado a la tarea de implementarla en sus estafas, por lo que es más difícil detectar el engaño, poniéndonos en situación más vulnerable para un fraude. 

    Según el Procesador Estadístico de la Comisión Nacional para la Protección y Defensa de los Usuarios de Servicios Financieros CONDUSEF. En 2023, el organismo recibió 84,511 reclamaciones derivadas de un posible fraude, siendo las instituciones de crédito (bancos) las más señaladas y el número de quejas por el volumen de clientes que las manejan, como se aprecia en el siguiente cuadro.

    Quejas recibidas en CONDUSEF por un posible fraude por sector: 

    Concentremos la atención en el Sector Fintech. En 2023, la CONDUSEF registró 495 reclamaciones por fraude, lo que llama la atención es que, para julio, el número de quejas casi es similar al del año anterior y no hablemos en el sector de Ahorro y Crédito popular que superó la cifra. 

    ¿Cuáles son los motivos por los que reclaman las personas en las Fintech? 

     Veamos el siguiente cuadro:

    La principal queja en las Fintech, en 2024, es por cargos no reconocidos en sus cuentas, seguido del envío y/o retiro de dinero móvil, no reconocido y en tercer lugar por productos no contratados por el cliente.  

    Veamos cuáles son los productos que reciben más reclamaciones por fraude. 

    En efecto, los productos más reclamados coinciden con las causas, ya que se asemejan a una cuenta de captación, que ofrece los servicios similares de una tarjeta de débito y se realizan transferencias electrónicas, entre otras. 

    Tomemos en cuenta que las Fintech deben cumplir con normas en cuanto a ciberseguridad. Como usuarios de estos productos debemos verificar que no se trate de un fraude, porque la mayor vulnerabilidad se presenta a través de la ingeniería, ya que pueden engañarnos y obtener nuestros datos financieros mediante diferentes técnicas como: Phishing, Spam, Pharming, Smishing, etc. 

    Las Fintech combinan tecnología y finanzas para ofrecer productos y servicios financieros innovadores, generalmente a través de plataformas digitales como aplicaciones móviles o sitios web y cambian las finanzas como las conocemos hoy, pero cada sector financiero no está exenta de que sus clientes sufran algún fraude. 


     Arturo Méndez Corona 

    Economista con más de 15 años de experiencia en temas de inclusión, regulación y Educación Financiera.

  • Confidencialidad vs. Conectividad: Balanceando el Secreto Fiduciario con APIs en Fintech el reto de Integración de Servicios Fiduciarios y APIs en México

    Confidencialidad vs. Conectividad: Balanceando el Secreto Fiduciario con APIs en Fintech el reto de Integración de Servicios Fiduciarios y APIs en México

    Por Irving Peña, Sandra Romero, Susana Bravo y Javier Contreras

    La Ley para Regular las Instituciones de Tecnología Financiera, conocida como Ley Fintech, es un marco regulatorio en México que busca fomentar la innovación financiera y proteger a los usuarios, manteniendo la estabilidad y la integridad del sistema financiero.

    Los servicios fiduciarios involucran la gestión y administración de activos por parte de una institución financiera (fiduciaria) en beneficio de una tercera parte. La naturaleza de estos servicios implica un alto grado de confidencialidad conocido como secreto fiduciario.

    La Ley Fintech mexicana contempla la posibilidad de que las instituciones financieras utilicen tecnologías innovadoras para ofrecer sus servicios, lo que incluye el uso de APIs. Estas APIs permitirían la interconexión con otras plataformas y sistemas, facilitando la creación de servicios financieros más accesibles y personalizados.

    Según el artículo 76 de la Ley, todas las entidades financieras están obligadas a compartir información mediante Interfaces de Programación de Aplicaciones (APIs). Esto incluye datos transaccionales y de productos de los usuarios que pueden ser compartidos con terceros autorizados, siempre que exista consentimiento explícito del cliente.

    La información compartible bajo open banking podría incluir:

    • Detalles sobre la naturaleza y características de los productos fiduciarios.
    • Información sobre las transacciones realizadas dentro del marco de un fideicomiso.
    • Datos sobre el rendimiento de los activos dentro del fideicomiso.

    Restricciones y Protecciones

    Es fundamental considerar que la información sensible o personal, especialmente aquella protegida por el secreto fiduciario, no puede ser compartida libremente. Esto incluye:

    • Identidades de los fideicomitentes y beneficiarios.
    • Detalles específicos sobre los activos que no están directamente relacionados con transacciones o productos financieros.
    • Cualquier otra información que pueda comprometer la privacidad o la seguridad del fideicomiso o sus participantes.

     

    Consentimiento del Cliente

    La clave para compartir cualquier información a través de open banking es el consentimiento del cliente. Este debe ser informado, explícito y revocable. Los clientes deben tener control total sobre qué datos se comparten y con quién.

     

    Comparación Internacional

    Al observar las prácticas de open banking en otros países, se puede encontrar que la tendencia global es hacia una mayor transparencia y acceso a datos financieros. Sin embargo, siempre se mantiene un equilibrio cuidadoso con la privacidad y la protección de datos personales. En la Unión Europea, por ejemplo, el Reglamento General de Protección de Datos (GDPR) y la Directiva de Servicios de Pago (PSD2) establecen límites estrictos sobre cómo y cuándo se pueden compartir los datos financieros. 

     

    Open Banking y Secreto Fiduciario

    El concepto de open banking se basa en la idea de que los bancos proporcionen acceso a sistemas y datos financieros a través de APIs. Esto permite que terceros desarrollen nuevos servicios y aplicaciones que pueden interactuar con las cuentas bancarias de los usuarios, con su consentimiento explícito.

    Sin embargo, el secreto fiduciario representa un desafío para la plena integración de los servicios fiduciarios en open banking. La confidencialidad es fundamental en los servicios fiduciarios, ya que se manejan activos e información sensible del fideicomitente (quien aporta los activos) y del beneficiario.

    Análisis con Base en la Ley Fintech de México

    Según la Ley Fintech, las instituciones financieras deben garantizar la seguridad de la información y proteger la privacidad de los usuarios . Esto sugiere que cualquier integración de servicios fiduciarios con APIs deberá diseñarse para cumplir con estos requisitos estrictos.

    Conclusión

    La integración de servicios fiduciarios con APIs es viable bajo la Ley Fintech de México, pensando en los productos estandarizados que propicien un mejor comportamiento el sistema financiero, sin embargo la autoridad debe comenzar con aquellos servicios financieros de mayor volumen y con mayor impacto como son cuentas de débito, crédito e inversión siempre y cuando se respete la confidencialidad intrínseca de estos servicios. 

    Por ello, es importante que en paralelo a la integración de las APIs, se adopte una política de seguridad de la información que proteja en todo momento la confidencialidad, la integridad y la disponibilidad de los datos, lo cual se puede lograr de la mano de un aliado idóneo en Ciberseguridad e Identidad Digital que provea a las instituciones financieras de:

    • Mecanismos de identificación y autenticación del personal responsable del manejo de APIs, bajo el principio de mínimo privilegio. 
    • Cifrado de la información almacenada y de los canales por los que se envían los datos. 
    • Procesos de gestión para la atención de incidentes de seguridad de la información que se presenten en la operación de las APIs, entre otros.

     

    Es necesario el desarrollo de protocolos claros que permitan el intercambio de información útil pero que no vulneren la privacidad ni el secreto fiduciario. Para esto, la colaboración entre reguladores, instituciones financieras y proveedores tecnológicos será crucial para garantizar que se atiendan tanto las necesidades de innovación como las obligaciones legales y éticas hacia los clientes.

     

     

    Irving Peña, Sandra Romero, Susana Bravo y Javier Contreras

    Especialistas TMSourcing

  • Fintech y Consejos de Administración

    Fintech y Consejos de Administración

    Por Armando Tapia

    ¿Cómo puede beneficiarse una Startup del área de Fintech de la Oferta de Valor de un grupo de Consultores que pueden Integrar un Consejos de Administración para una empresa?

    Un grupo de consultores especializados que se integren al Consejo de Administración de una startup en el área de Fintech puede aportar numerosos beneficios significativos que potencien el crecimiento y la estabilidad de la empresa. 

    Aquí se detallan algunos de estos beneficios:

    1. Experiencia y conocimientos especializados: Los consultores con experiencia en Fintech pueden aportar un conocimiento profundo sobre las tendencias del mercado, la regulación financiera, y las tecnologías emergentes. Esto es especialmente valioso para una startup que necesita navegar por un campo altamente competitivo y regulado.
    2. Ampliación de la red de contactos: Los consultores suelen tener redes extensas y pueden facilitar conexiones valiosas con potenciales inversores, socios estratégicos y clientes. Esta red puede ser crucial para una startup que busca escalar rápidamente.
    3. Credibilidad y confianza: La asociación con consultores reconocidos y respetados puede aumentar la credibilidad del startup ante los ojos de inversores, clientes y socios. Esto puede ser un factor decisivo en rondas de financiamiento y al negociar contratos importantes.
    4. Estrategia y dirección: Los consultores pueden ayudar a definir la visión y la estrategia a largo plazo del startup. Su experiencia en la gestión de empresas y en la superación de desafíos empresariales puede guiar al startup a evitar errores comunes y optimizar sus operaciones.

     

    1. Gobernanza y estructura organizativa: Pueden aportar prácticas de gobernanza robustas y ayudar a establecer una estructura organizativa que soporte el crecimiento. Esto es fundamental para la sostenibilidad a largo plazo de la empresa.
    2. Innovación y adaptabilidad: Consultores con un fuerte enfoque en innovación pueden impulsar al startup a adoptar nuevas tecnologías y modelos de negocio que distingan su oferta de valor en el mercado.
    3. Formación y desarrollo del equipo: Además de aportar su propia experiencia, los consultores pueden facilitar el acceso a capacitación y desarrollo para el equipo del startup, asegurando que estén al día con las habilidades más relevantes y efectivas en el sector.
    4. Perspectiva externa y análisis crítico: Una perspectiva externa puede ayudar a identificar problemas y oportunidades que quizás no sean evidentes para los fundadores y el equipo interno debido a su cercanía con el día a día de la operación.

    Incorporar consultores en el Consejo de Administración no solo proporciona beneficios inmediatos en términos de gestión y estrategia, sino que también prepara al startup para el éxito a largo plazo mediante el establecimiento de bases sólidas en términos de prácticas empresariales, conexiones de mercado y adaptabilidad estratégica.

     

     

    Armando Tapia

    CEO & Owner en Acámbaro, con más de 25 años de experiencia en áreas de manufacturas electrónicas.

  • Mujeres Fintech

    Mujeres Fintech

    Por Benjamin Guerrero

    En la vertiginosa carrera hacia la innovación financiera, la presencia y contribución de la mujer en la industria Fintech ha sido un factor determinante, moldeando y enriqueciendo un ecosistema que redefine la forma en que interactuamos con el dinero y los servicios financieros.

    A nivel mundial, las mujeres han desempeñado roles clave en el impulso y la expansión de este sector, demostrando una capacidad excepcional para liderar, innovar y generar impacto.

    La presencia de las mujeres en la Industria Fintech a nivel mundial ha ido cobrando presencia significativamente en la última década por su alta competitividad, logros y liderazgo, esto ha sido un factor de empoderamiento que ellas han construido con logros, conocimiento, esfuerzo y mucho empuje.

    Además, se ha observado que las mujeres en posiciones de liderazgo en empresas Fintech pueden influir positivamente en el rendimiento de la empresa. La presencia de CEO femeninas y la inclusión de directores senior pueden contribuir a una mayor diversidad e inclusión en el sector, lo que a su vez puede tener un impacto positivo en el desempeño de la empresa.

    A medida que la Industria Fintech ha cobrado impulso en todo el mundo, la participación femenina ha ido en aumento, aunque aún enfrenta desafíos en términos de equidad de género y representación en posiciones de liderazgo.

    Según un informe de Deloitte, en 2020, el 33% de los puestos directivos en Fintech a nivel mundial eran ocupados por mujeres, una cifra que, si bien, muestra avances y también refleja un margen considerable para la mejora.

    A pesar de los obstáculos, las mujeres han alcanzado logros significativos en la industria Fintech, destacándose por innovación, visión estratégica y capacidad para impulsar el cambio.

    Ejemplos como Anne Boden, fundadora y CEO de Starling Bank en el Reino Unido, han demostrado que el liderazgo femenino puede ser disruptivo y altamente exitoso en el ámbito de la tecnología financiera.

    Además, programas de apoyo y redes de mujeres en Fintech, como Women in Fintech, han proporcionado un espacio vital para el crecimiento profesional, el intercambio de conocimientos y la colaboración entre colegas.

    Si bien, es difícil precisar con exactitud el porcentaje de participación de las mujeres en la industria Fintech a nivel mundial debido a la falta de datos completos y actualizados, varios estudios y análisis regionales sugieren que las mujeres representan aproximadamente del 30% al 40% de la fuerza laboral en Fintech en diferentes partes del mundo. Sin embargo, es importante tener en cuenta que esta cifra varía según la región, con algunas áreas mostrando una mayor representación femenina que otras.

     

    Empresas Fintech lideradas por mujeres:

    1. Nubank (Brasil) – Dirigida por Cristina Junqueira, cofundadora de la empresa.
    2. Stash (Estados Unidos) – Liderada por Brandon Krieg y Ed Robinson, cuenta con una directora financiera, Priya Rajan.
    3. Cleo (Reino Unido) – Fundada por Barney Hussey-Yeo y dirigida por la CEO, Shannon Spanhake.
    4. Acorns (Estados Unidos) – Cofundada por Jennifer Barrett y dirigida por la CEO, Mimi Chan.
    5. M-Pesa (Kenia) – En este caso no está dirigida por una mujer, pero la empresa matriz está liderada por Sylvia Mulinge, una ejecutiva de Safaricom.
    6. Aspiration (Estados Unidos) – Fundada por Andrei Cherny y Joseph Sanberg, cuenta con la directora de marketing, Leigh Phillips.

     

    Estas son solo algunas de las muchas empresas Fintech en todo el mundo lideradas por mujeres que están haciendo olas en la industria.

    Las Mujeres no solo están expandiendo su huella en el sector Fintech, sino que también han convertido el poder y alcances de estas tecnologías para servir a comunidades, lugares vulnerables o en extremo lejanos lo que demuestra un compromiso tanto con la innovación como con el impacto social para el desarrollo de entornos Sustentables, Sostenibles donde refuerza la misión de los Objetivos de Desarrollo Sostenible (ODS) de la ONU en su Agenda 2030, especialmente el objetivo No.5 que es lograr la igualdad de género y empoderar a todas las mujeres y niñas.

     

    El ODS No. 5 pretende lo siguiente:

    – Que las mujeres y niñas tengan igualdad en el acceso a la educación, atención médica, oportunidades de trabajo digno y representación en los procesos de adopción de decisiones políticas y económicas.

    – Lograr la igualdad entre los géneros y empoderar a todas las mujeres y las niñas.

    – Poner fin a todas las formas de discriminación contra todas las mujeres y las niñas en todo el mundo.

    – Eliminar todas las formas de violencia contra todas las mujeres y las niñas en los ámbitos público y privado, incluidas la trata y la explotación sexual y otros tipos de explotación.

     

    La igualdad de género es un derecho humano fundamental y uno de los fundamentos esenciales para construir un mundo pacífico, próspero y sostenible.

    La presencia de mujeres en la industria Fintech a nivel mundial es un tema relevante y en constante evolución, a medida que más mujeres ingresan a este campo y ocupan roles de liderazgo, es fundamental seguir fomentando la inclusión, la igualdad de género y el empoderamiento financiero femenino en el sector de la tecnología financiera.

     

    El Futuro de la Mujer en la Industria Fintech

    La industria Fintech continúa madurando y diversificándose, el papel de la mujer seguirá siendo fundamental para su desarrollo y evolución.

    Es crucial que las empresas y las instituciones del sector se comprometan activamente a fomentar la inclusión, la diversidad y la equidad de género en todos los niveles, desde la contratación y la promoción hasta el liderazgo y la toma de decisiones estratégicas. Al hacerlo, no solo se potenciará el crecimiento y la innovación, sino que también se garantizará que la industria Fintech sea verdaderamente representativa de la sociedad en su conjunto.

    En resumen, la participación de la mujer en la industria Fintech ha sido y seguirá siendo fundamental para su éxito y progreso. Con un compromiso continuo con la inclusión y la diversidad, podemos construir un futuro en el que todas las voces sean escuchadas y todas las contribuciones sean valoradas en igual medida, creando así un ecosistema Fintech más sólido, innovador y equitativo para todos.

     

     

    Benjamín Guerrero

    Director General TAI – Consulting & Strategy / CEO ACNOS TAI CORP, USA

  • Las complejidades del KYC en el ámbito de las Fintech

    Las complejidades del KYC en el ámbito de las Fintech

    Por Gabriela Salazar Torres y Melina Cabrera

    En el dinámico mundo financiero, los procedimientos de identificación y conocimiento del cliente (KYC, por sus siglas en inglés) son un pilar fundamental para prevenir actividades ilícitas y salvaguardar la integridad financiera. Sin embargo, para la creciente industria tecnológica financiera (Fintech), implementar medidas KYC sólidas al tiempo que se busca atender las necesidades de los clientes y tener una eficiente asignación de los recursos disponibles, presenta un conjunto único de desafíos. Este artículo profundiza en las complejidades del KYC en el ámbito de las Fintech, explorando las oportunidades y los obstáculos que enfrenta. 

    Actualmente las entidades financieras a nivel nacional e internacional deben llevar a cabo un proceso de KYC de sus clientes y usuarios. En general, dicho proceso debe seguir los lineamientos establecidos en las leyes locales las cuales se inspiran en ciertos principios internacionales que son recogidos en la regulación de cada país. 

    En el caso de México, para las entidades financieras, el KYC de los clientes y usuarios consiste en: 

    • Recopilación de información y documentación. 
    • Verificación de la identidad. 
    • Evaluación de riesgo. 
    • Monitoreo de operaciones. 
    • En su caso, presentación de reportes. 

     

    El proceso de KYC es la primera barrera para prevenir la comisión de delitos a través de una entidad financiera y una de las medidas más importantes para prevenir delitos financieros, ya que, además de identificar al posible cliente y a sus beneficiarios finales, nos ayuda a entender cuál será el origen de los recursos que serán utilizados en las operaciones del cliente a través de la entidad financiera, a identificar el perfil de los clientes y a prevenir que posibles infractores tengan acceso a los servicios financieros para llevar a cabo acciones contrarias a la ley. 

    Tradicionalmente, este proceso se ha llevado a cabo de manera presencial por las entidades financieras; sin embargo, en los últimos años, con la aparición de nuevas tecnologías y el auge de las Fintech, ha sido necesario digitalizar este proceso. La participación de las instituciones de tecnología financiera en el panorama financiero ha aumentado significativamente en los últimos años. Según datos del Banco Interamericano de Desarrollo, el número de plataformas Fintech creció un 112% entre 2018 y 2021, y esta tendencia ha sido exponencial en los últimos años, con perspectivas de continuar en el futuro. El uso de la tecnología para proveer servicios financieros se ha vuelto cada vez más popular y accesible para las personas. 

    De igual forma, el uso de las tecnologías de la información y comunicación para la prestación de servicios financieros ha ido agilizando las operaciones financieras, acostumbrando a los clientes y usuarios a servicios que gozan del factor de inmediatez y generando la expectativa de una experiencia que se caracteriza por su rapidez. 

     

    Al cierre de 2023, en México había 773 entidades Fintech, las cuales ofrecen diversos servicios como préstamos, financiamiento colectivo, pagos electrónicos, seguros, entre otros. 

    Independientemente del servicio que ofrezca cada una de estas instituciones Fintech y de la regulación que les sea aplicable, todas tienen en común la obligación de implementar un proceso de KYC. Y aunado a lo anterior, se han detectado una serie de oportunidades y retos para las Fintech al ofrecer servicios financieros a través de tecnologías digitales.

    Para las Fintech, el proceso de KYC debe ir más allá del simple llenado de un cuestionario y el envío de información a través de medios digitales. La tecnología juega un papel crucial en el KYC, al simplificar y aumentar la certeza en el proceso, pero también conlleva una serie de retos. 

    Algunos de los desafíos que enfrentan actualmente las Fintech al implementar sus procesos de KYC incluyen:

    • Manejo adecuado de la información proporcionada por los clientes o usuarios:  La información proporcionada por los clientes debe ser recopilada, verificada, actualizada y conservada por las Fintech y cada una de estas obligaciones ha presentado diferentes retos sobre todo por la pluralidad de condiciones especiales que pueden tener los clientes, por lo que puede haber problemas para obtener la información completa y correcta a través de las plataformas digitales o, por ejemplo, llevar a cabo la correcta verificación de la información. 

     

    • Fricción con los clientes o usuarios potenciales: Las Fintech deben implementar todas las medidas necesarias para evitar la comisión de delitos financieros a través de sus plataformas y al implementar estas medidas se puede generar una fricción con los clientes potenciales al considerarlos largos, tediosos o incluso al tener desconfianza de enviar toda la información y documentación que les es solicitada. Al 2021 se tenía información de que 68% de las personas que inician un proceso de apertura de cuenta con una entidad Fintech abandonan el proceso de aplicación. 

     

    • Necesidad de intervención humana: No se puede dejar todo a la tecnología, en algunos casos aún sigue siendo necesaria la intervención del criterio de una persona para poder llevar a cabo el proceso de identificación y conocimiento del cliente o usuario de forma correcta y eficiente. Por ejemplo, para identificar al beneficiario final de una empresa, ya que todas las estructuras corporativas son diferentes y para poder identificar al beneficiario final se debe analizar caso por caso, para poder identificar de forma precisa cuál  es el beneficiario final de estas. 

     

    • Costos elevados: La implementación de tecnologías para llevar a cabo la identificación de los clientes y usuarios, así como para mitigar los riesgos de la Fintech puede resultar costoso para algunas Fintech, sobre todo para las que se encuentran en la fase inicial de operaciones. 

     

    • Seguridad de la información: Las Fintech  y sus usuarios se encuentran expuestos a diversos riesgos tales como ataques de phishing, malware, vulnerabilidades de software, fallas técnicas, entre otros. Es necesario que las Fintech cuenten con las medidas de seguridad necesarias para proteger su información y operación. 

     

    • Cumplimiento normativo: Las Fintech deben apegarse a la normatividad aplicable, la cual se encuentra en constante evolución por lo que existen riesgos de cumplimiento para las Fintech en caso de que no tengan las medidas necesarias para tener conocimiento de las nuevas regulaciones y buenas prácticas. Adicionalmente, también es necesario contar con el personal adecuado o con la asesoría de expertos en la materia para interpretar dichas normas. 

     

    Estos desafíos pueden tener consecuencias importantes para las Fintech en caso de incumplimiento del proceso de KYC. A manera de ejemplo, en México se incluyen, entre otras, las siguientes sanciones:

     

    1. Imposición de sanciones administrativas que pueden consistir en el pago de multas, así como sanciones penales en contra de las partes que resulten responsables en la comisión de algunos de los delitos correspondientes. 
    2. Daño reputacional que afectará el prestigio y la imagen de la Fintech, lo cual podría derivar en la disminución de clientes y usuarios, y en la pérdida de inversiones.
    3. Interrupción de operaciones derivado de las acciones que tendrá que llevar a cabo la Fintech para poder implementar un adecuado proceso, conforme a la normatividad aplicable y a la operación de la misma. 

     

    Por lo tanto, es crucial que las Fintech encuentren el equilibrio entre el cumplimiento normativo, una experiencia amigable para los usuarios y la optimización de recursos. Aunque pueda parecer una tarea complicada, contar con el apoyo de proveedores externos, personal capacitado y herramientas tecnológicas adecuadas puede facilitar el proceso y ayudar a encontrar el balance necesario para operar de manera eficiente y en apego a las leyes aplicables.

     

     

     

    Gabriela Salazar Torres

    Socia fundadora de RMyS Abogados. Abogada egresada de la Escuela Libre de Derecho con amplia experiencia en derecho financiero, en la regulación Fintech, fondos de inversión y start-ups.

    Melina Cabrera

    Abogada especializada en derecho financiero y corporativo. Directora legal de un grupo de fondos de inversión en Florida.

  • Viabilidad de los Pagarés Electrónicos en México

    Viabilidad de los Pagarés Electrónicos en México

    Por Karina Piñón

    Introducción

    Vivimos en una época donde la comodidad, la rapidez y cercanía, son una realidad para mejorar la competitividad y productividad de empresas y personas. 

    Internet vino a revolucionar la forma en que hacemos negocios. Hoy podemos realizar operaciones bancarias los 365 días del año, las 24 horas del día, desde la comodidad de nuestro hogar, sin embargo, la necesidad de seguridad y certeza jurídica siguen siendo las mismas que se tenían antes de la revolución tecnológica, ante este panorama, los países y las empresas se plantean nuevos retos y oportunidades para solucionarlos.

    En este sentido, la certidumbre jurídica y legal de los documentos con valor mercantil, específicamente los pagarés, es una prioridad para las instituciones bancarias, comerciales y gubernamentales.

    Recordemos que un pagaré es un instrumento de crédito por el cual una persona (el suscriptor) se compromete a pagar a otra persona (el beneficiario o tenedor) una cantidad determinada de dinero en un plazo o fecha específicos. Los pagarés pueden ser transferibles, y la propiedad del documento puede cambiar a través de un proceso llamado endoso, que es cuando el tenedor actual firma la transferencia del pagaré a otra persona.

    De acuerdo a la Ley General de Títulos y Operaciones de Crédito, en su artículo 170, las condiciones que debe contener un documento para que tenga validez ante la ley son:

     

    • La mención de ser pagaré, inserta en el texto del documento.
    • La promesa incondicional de pagar una suma determinada de dinero.
    • El nombre de la persona a quien ha de hacerse el pago. 
    • La época y el lugar del pago. 
    • La fecha y el lugar en que se suscriba el documento.
    • La firma del suscriptor o de la persona que firme a su ruego o en su nombre.

    Con el pagaré físico, el endoso y transferencia se realiza en el mismo documento, facilitando su comercialización, sin embargo, existe el riesgo de deterioro, pérdida o daño, adicionalmente los costos en logística, papel y almacenaje son elevados.

    Los retos del pagaré electrónico

    El pagaré electrónico, representa un avance significativo en la modernización del sistema financiero y comercial de México, con los beneficios de agilidad en trámites, mejora del User Experience, elimina riesgo de pérdida o deterioro y reduce costos en papel y almacenaje físico, pero también plantea retos importantes:

    Unicidad: Un pagaré físico es único; no hay dos originales del mismo documento. En el entorno digital, se debe garantizar que solo exista una instancia válida del documento que represente al pagaré y que las copias no puedan ser utilizadas como si fueran el original.

    Endoso y Transferencia: En un sistema físico. Los endosos se realizan escribiendo en el mismo documento o en una hoja adherida a él. En el entorno digital, se debe encontrar una manera de replicar este proceso para que sea seguro, legalmente vinculante y reconocible.

    Almacenamiento y Acceso: Los documentos digitales requieren sistemas de almacenamiento seguros y accesibles que protejan contra la pérdida o daño del documento.

    Marco Legal: La legislación debe reconocer y proporcionar un marco para la validez y ejecución de los documentos electrónicos, lo cual puede requerir actualizaciones o adaptaciones legales.

     

    Reformas legislativas

    El pasado 26 de marzo de 2024, se publicó la reforma a la Ley General de Títulos y Operaciones de Crédito, donde se reconoce la validez legal de los pagarés emitidos electrónicamente, lo que refleja un esfuerzo por actualizar la legislación a la par de los avances tecnológicos:

    El Artículo 5o de la mencionada ley, reconoce a los pagarés como títulos de crédito que, “podrán emitirse en medios electrónicos, ópticos o por cualquier otra tecnología a través de un sistema de información que se usará para generar, transmitir, recibir, entregar, o procesar de alguna otra forma mensajes de datos, en términos del artículo 89 del Código de Comercio”. 

    De manera general, la reforma legislativa reconoce la validez jurídica de los títulos de crédito emitidos electrónicamente, dando certeza y establece las condiciones para su validez, exigibilidad, endoso y almacenaje. 

    De esta manera, se busca facilitar las operaciones comerciales, proteger los datos de los consumidores, reducir el robo de identidad, eficientizar procesos, incrementar la seguridad de la información, fomentar la digitalización y promover la responsabilidad social ambiental. 

     

    Alternativas y soluciones tecnológicas

    Las alternativas tecnológicas de las que disponemos en este momento, coadyuvar a solucionar las diferentes problemáticas que plantea la implementación de los pagarés electrónicos.

    Blockchain, unicidad y cadena de endosos

    Con los pagarés tradicionales, el endoso puede hacerse al reverso del documento y es relativamente fácil darse cuenta si es el original o si fue modificado, también da certeza de unicidad, pues al tenerlo físicamente, se puede destruir al finalizar la obligación.

    En el caso de los pagarés digitales, se presenta el problema de multiplicidad, es posible hacer copias y existe el riesgo de endosar un mismo documento varias veces, sin una secuencia legítima.

    Ante esta problemática, se cuenta con la tecnología del blockchain (cadena de bloques), es una cadena de bloques enlazados uno con otro, esta tecnología se asocia con las criptomonedas, sin embargo, las posibilidades de seguridad e innovación son muy amplias.

    Un blockchain, contiene información única y codificada de una transacción realizada en la red de internet, permite registrar los endosos en una base de datos global, pública, descentralizada, abierta e inalterable, posibilita tener el registro de la cadena de endosos. Esto es visible para el dueño actual y verificable para aquellos interesados en adquirirlo[1], de esta manera, al endosar un documento, el cambio de propietario se registra en el blockchain transfiriendo la propiedad del pagaré al nuevo tenedor.  

    Adicionalmente, proporciona los beneficios de inalterabilidad y transparencia, ya que la cadena de endoso es visible para las partes interesadas y si la mayoría de los nodos no acepta el registro de una transacción, ésta no se agrega a la cadena, sin que esta operación exponga datos sensibles de las partes involucradas, ya que la cadena solo muestra números de wallets e identificadores únicos[2].

    Otro beneficio es la reducción de costos de operación, ya que al no ser una base de datos almacenada en una nube, solo se utiliza el recurso cuando se emite, endosa o destruye el documento, sin generar un costo de guardia y custodia.

     

    Conclusiones

    La adopción del pagaré electrónico en México se alinea con principios de neutralidad tecnológica y equivalencia funcional, asegurando su validez jurídica al mismo nivel que los títulos de crédito tradicionales.

    La implementación de la firma electrónica avanzada y la integridad de los títulos en medios electrónicos son aspectos clave que garantizan la trazabilidad y la seguridad en las transacciones financieras.

    El pagaré electrónico no solo representa un paso hacia la eficiencia y la innovación, sino que también es un reflejo del compromiso de México con la adaptación a un entorno económico cada vez más digitalizado.

     

    Pie de página

    [1]https://blog.mifiel.com/blockchain-revoluciona-pagares-electronicos-caso-armadillo-rent/

    [2]https://blog.mifiel.com/pagare-electronico-firma-digital/

     

     

    Karina Piñon

    Analista de Crédito

  • Fintech en los ODS 2030

    Fintech en los ODS 2030

    Por Benjamín Guerrero Verdín

    Pensar que los proyectos o herramientas Fintech están dirigidos exclusivamente al Sector Financiero deja una idea limitada contraria al gran potencial global que realmente tiene.

    En mi artículo pasado escribí acerca de la «Brecha Digital Financiera» y las soluciones novedosas Fintech con sus increíbles alcances en todo el planeta y aquí es el momento correcto de continuar, hablando de algo en común con un planteamiento global, y son los «Objetivos de Desarrollo Sostenible de la Agenda 2030 de la ONU» pero, ¿qué significa esto?

    17 son los Objetivos de Desarrollo Sostenible (ODS), que constituyen una convocatoria y llamado global para poner fin a la pobreza, proteger el planeta, mejorar las vidas y las perspectivas de las personas en todo el mundo:

    1. Fin de la pobreza.
    2. Hambre cero.
    3. Salud y bienestar.
    4. Educación y calidad.
    5. Igualdad de género.
    6. Agua Limpia y saneamiento.
    7. Energía asequible y no contaminante.
    8. Trabajo decente y crecimiento económico.
    9. Industria, innovación e infraestructura.
    10. Reducción de las desigualdades.
    11. Ciudades y comunidades sostenibles.
    12. Producción y consumo responsables.
    13. Acción por el clima.
    14. Vida submarina.
    15. Vida de ecosistemas terrestres.
    16. Paz, justicia e instituciones sólidas.
    17. Alianzas para lograr los objetivos.

    Estos 17 Objetivos, se concentran en 3 tareas vitales:

    1. Lucha contra la pobreza.
    2. Cuidado del planeta.
    3. Disminución de las desigualdades.

    En 2015, todos los Estados Miembros de las Naciones Unidas aprobaron estos 17 Objetivos como parte de la Agenda 2030 para el Desarrollo Sostenible, en la cual se establece un plan para alcanzar los Objetivos en 15 años; ya llevamos 8 años y eso no necesariamente significa que se ha logrado la mitad de ese trabajo o sus tareas.

    Actualmente, se debió haber progresado en muchos lugares del mundo, pero en general las medidas encaminadas a lograr los Objetivos todavía no avanzan a la velocidad ni en la escala necesarias. Si nos damos cuenta, «medidas encaminadas», «implementación», tienen un factor común que mueve esto, y es el «dinero», que se acciona por los bancos con transferencias internacionales en sus grandes plataformas o hosts, y hasta ahí llegaron.

    Si entendemos correctamente ODS 2030, lo sustentable y sostenible, significa el esfuerzo de deber ir a todos los rincones del planeta y aquí es donde tiene esa participación crucial las Fintech; como lo mencioné anteriormente, la «Brecha Digital Financiera» está siendo cubierta por las herramientas innovadoras y accesibles creadas por el emprendimiento Fintech.

    Efectivamente, la banca es la fuente principal de financiación de las economías en el mundo, pero la era Fintech se ha vuelto un nuevo y gran motor de las finanzas sostenibles, de las nuevas finanzas descentralizadas. Hoy Fintech con su constante disrupción, impulsa un sistema financiero que promueve una rápida reconversión hacia una economía de gran alcance para actuar en lo sostenible y sustentable a donde no llegan los bancos.

    Según el Programa de las Naciones Unidas para el Medio Ambiente (UNEP) las nuevas tecnologías financieras pueden ser una importante palanca de cambio para promover un desarrollo económico más sostenible”.

    Es fundamental y ser asertivos en la necesidad de actuar moralmente, con amor y trabajar en 3 pilares sensibles: 

    1. Hacer frente a la creciente pobreza.
    2. Empoderar a las mujeres y las niñas.
    3. Afrontar la emergencia climática

    Las Fintech con sus herramientas innovadoras y disruptivas, aportan soluciones que hoy no tienen los bancos; estos desarrollos muchas veces simples y accesibles, cumplen con un propósito simple, crear ecosistemas más sostenibles.

    La integración de las Fintech en los ODS 2030, impulsan un ecosistema que abraza con gran espectro la visión general de TODOS los objetivos y aquí les describo las coincidencias que veo, mismos en los que Ustedes me pueden apoyar o dar su opinión de desacuerdo:

    • a) Construcción de alianzas con grandes entidades y a su vez apoyar al desarrollo de pequeños grupos o personas para la creación de ecosistemas sustentables y sostenibles. ODS 5-8-16-17.
    • b) La innovación y disrupción entregan nuevo contenido de herramientas financieras para el alcance de todos. ODS 9-10-11.
    • c) Llevar dinero o movilizar recursos a casi todos los rincones del planeta a través de herramientas de uso sencillo, sin limitaciones burocráticas y lo más importante, sin marginación ni racismo. ODS 8-9-10-11-17.
    • d) Movilización de recursos para la adquisición y entrega de alimentos, medicinas, sistemas de salud donde más se necesiten a través de dinero Fiat o conversión de Tokens para ser intercambiados por estos beneficios y así evitar la corrupción. ODS 1-2-3.
    • e) Startups y Compañías Fintech que otorgan préstamos con procesos sencillos, no excluyentes, reduciendo las desigualdades y aquellos menos desfavorecidos no sean marginados de los sistemas financieros. ODS 1-9-10-11-17.
    • f) Integración de niñas y mujeres en un ecosistema financiero donde todos son iguales, ya que los beneficios como educación, alimentos, capacitación, empleo, no serán excluyentes nunca. ODS 1-2-3-4-5-8-16.
    • g) Trabajar en el mundo para lograr el cumplimiento de los 17 Objetivos a 2030, se calcula generará 380 millones de empleos con igualdad de género, oportunidades de trabajo digno provocando un estado o climas de paz, tranquilidad emocional evitando conflictos sociales, justicia, ciudades sostenibles. ODS 1-2-3-5-8-10-11-16-17.
    • h) Creación o mejora de procesos productivos, con más recursos económicos e infraestructuras, capacitación en los distintos ecosistemas terrestres y marinos, llevándolos a entornos más sostenibles y sustentables que den un futuro cercano en entornos que trabajen a favor de la acción por nuestro clima, agua potable, aguas no contaminantes, aumento de la vida marina y terrestre, no degradación de la tierra. ODS 1-4-6-7-11-12-13-14-15

    En México se encuentra la Sede Global de la Organización Mundial por la Paz OMPP – WOFP, quienes trabajan activamente por los 17 Objetivos de Desarrollo Sostenible, ya que son un organismo internacional sin fines de lucro cuya función principal es preservar la vida humana en cualquier parte del planeta y en todas su formas.

    La OMPP – WOFP, coopera y trabaja con proyectos Sustentables y Sostenibles para coadyuvar en el fortalecimiento y mejora del diseño e implementación de instrumentos para resolver problemas ambientales y de carácter humanitario, inclusivos, resilientes y sostenibles que permitan detener e invertir la degradación de las tierras para frenar la pérdida de la diversidad biológica luchando contra la desertificación y el cambio climático.

    “Fintech es la llave maestra para la inclusión”

    En un mundo con economías desarrolladas, ahí están sus grandes bancos para atenderlos.

    Sin embargo, Fintech es la oportunidad de inclusión para poblaciones vulnerables al sector financiero, creando acciones para mitigar desigualdades, reducir la pobreza global, empujar con eficacia la igualdad de género, el empoderamiento de niñas y mujeres acortando la brecha de género.

    El mundo tiene la necesidad de crear conciencia sostenible y sustentable, esto para los emprendedores Fintech es un nicho gigante de oportunidades para inversión y crecimiento de muchos años. Esto bien aprovechado por las Fintech orientado a los ODS, puede dar gran visibilidad y escala internacional.

    Fintech, no solo es transmisión de dinero, es beneficio para toda la sociedad, el medio ambiente y sobre todo, la inclusión integrando herramientas innovadoras que se adaptan a los ODS de la Agenda 2030 con soluciones globales.

     

     

    Benjamín Guerrero Verdín

    Licenciado en Administración de Empresas / Consultor y Consejero de la Organización Mundial por la Paz / Director General TAI – Consulting & Strategy / CEO – ACNOS TAI CORP, USA.