Autor: TMSourcing

Por Fernando Padilla

Como ya sabemos, Fintech es esta nueva ola de empresas y modelos de negocio que combinan los servicios financieros con la tecnología. La palabra Fintech, hoy en día se ha vuelto una palabra de moda dentro del ámbito financiero y empresarial en el mundo; y el sector financiero, no es ajeno a lo que está sucediendo en todos los giros y a todos los niveles. “La uberización de las Finanzas”, la disrupción del mundo financiero, la democratización del dinero y el acceso al crédito, sobre todo, para un país como México donde el acceso al crédito, principalmente para personas físicas y PYMES es escaso, y muchas veces, caro.

En México se ha hablado mucho de la Ley Fintech; las reglas de operación desde la esquina de la autoridad, para este tipo de empresas, le brinda certeza y fuerza al sector, tanto para usuarios como para inversionistas que están hambrientos de entrar a esta industria, la cual prevé que se vengan un gran número de nuevas empresas que buscan satisfacer un mercado insatisfecho. Inclusive, no parecería raro que en breve, México se posicione como la empresa líder y número uno de empresas Fintech en Latinoamérica, y además uno de los principales jugadores del mundo. 

Todo esto traerá más participantes al mercado, nuevos jugadores, más inversiones, y por ende, mayor inclusión para las personas y las empresas en todo México, porque a través de la tecnología los servicios pueden ser más baratos, sencillos, accesibles y rápidos.

Es un área de mucha oportunidad, pero detrás de todo esto, hay algo importante que todo mundo debe conocer y entender.

Primero, hay que entender que, en el mundo financiero, de las transacciones de dinero, Fintech o tradicionales, hay empresas dentro del sistema financiero y fuera de él. Existen varias leyes del sistema financiero, leyes que protegen y amparan a las empresas y sus usuarios, las cuales debemos entender muy bien porque todo se basa en transaccionar con dinero, de una u otra forma, lo cual siempre es un tema sensible. Siguiendo con el tema Fintech, en México tenemos una Ley relativamente nueva, que es conocida como la Ley Fintech, que busca traer regulación e incluir a varias de las empresas Fintech en el sistema financiero.

También hay que reconocer que toda esta facilidad que nos dan las nuevas herramientas tecnológicas, además de traer muchas oportunidades para todos, también trae muchos riesgos, porque puede ser fácil que algunos (no con tan buenas intenciones) aprovechen la moda de la tecnología. Por lo anterior, hay que entender la famosa Ley Fintech y al sistema financiero.

La Ley Fintech solo es aplicable a algunos modelos de negocios Fintech, no a todos, lo que quiere decir que la palabra FINTECH es mucho mayor y representa mucho más que la regulación o la Ley Fintech. A estas empresas reguladas se les llama Instituciones de Tecnología Financiera (ITF).

De manera muy sencilla, la ley cubre solo estos tres modelos de negocio Fintech:

1. Instituciones de Fondo de Pago Electrónico (IFPE): estos incluyen monederos electrónicos o wallets, muchos conocidos como NEO Bancos, entre ellos; Albo, Broxel, Tudi, Mercado Libre, etc.
2. Instituciones de Financiamiento Colectivo (IFC) o Crowdfunding: no son otra cosa que plataformas donde personas y empresas que quiere poner su dinero a trabajar, con personas y empresas que necesitan dinero, es decir, eliminar al banco de en medio, la desintermediación de los créditos o las inversiones. Hoy hay distintos tipos de plataformas de crédito, préstamo, arrendamiento, de copropiedad o de acciones. Ejemplo: Lendera, Briq, Prestadero, Yo te presto, entre muchas.
3. Por último, la Ley Fintech considera una opción de empresas que entrarían a un sandbox, que se puede entender como un espacio para cualquier modelo innovador financiero, que no exista hoy, para que entre la supervisión y la regulación. Es decir, cualquier cosa que no exista hoy, y que mañana cualquier persona pueda inventar.

Por otro lado, en México, existe dos leyes principales que regulan a todas las entidades que se encuentran en el sector financiero, ya sea bancario o no bancario, “La Ley General de Organizaciones y Actividades Auxiliares de Crédito” y la “Ley de Instituciones de Crédito”. Como columnas vertebrales, tiene dos objetivos primordiales; la protección al sistema financiero mexicano contra el Lavado de Dinero y Financiamiento al Terrorismo, y en segundo lugar; la protección al usuario de los servicios financieros de todo el sector. Prácticamente, los Bancos, las SOFOMES, las SOFIPOS, los Asesores Financieros, las casas de cambio, etc., son reguladas bajo estas leyes.

Es decir, el mundo Fintech es mucho más amplio que la Ley. Por ejemplo; hoy podemos ver Bancos Fintech, SOFOMES Fintech como Konfio, Credijusto, Pretmex, Capital Tech, SOFIPOS Fintech como Kubo Financiero, entre otras. Cada sector del sistema financiero, bajo regulaciones distintas a la Fintech. 

Para terminar de entender al sector, también hay una gama de otros jugadores, que brindan servicios financieros, pero que no entran dentro de ninguna de las leyes del sector financiero, que operan como S.A. de C.V o S.A.P.I de C.V. Principalmente, muchas de ellas podrán ser empresas Fintech, es decir utilizan tecnología para brindar sus servicios. Algunas de las empresas que dan préstamos online, que no entran en esta nueva Ley Fintech, y que no son SOFOMES o SOFIPOS, y la Ley que los regulara, es la de cualquier comercio, la ley mercantil, que no es que este mal, pero no está adaptada para operar productos financieros y sobre todo no basa su creación en defender al usuario; al cliente de servicios financieros, lo cual deja una puerta abierta para los que quieran abusar, dejando empresas que no estén reguladas por ninguna ley financiera.

Por ejemplo, hay empresas para transaccionar activos virtuales como el Bitcoin, ripples, etc., que aunque estas, estaban consideradas inicialmente en la Ley, se dejaron fuera para una siguiente etapa, las cuales se encuentran en una etapa gris regulatoria, y que sin embargo no dejan de ser empresas Fintech.

Por lo anterior, se debe tener mucho cuidado e investigar, sobre todo cuando se quiere usar toda esta ola de nuevas empresas tecnológicas. Hay que entender bien qué tipo de empresa es, si será una empresa regulada por la Ley Fintech, si es una entidad financiera formal del sector financiero, regulada como SOFOM o como banco, o bien, si es una empresa fuera de la ley financiera y el sistema financiero. 

Mide tus riesgos al transaccionar y siempre intenta entender quién está detrás del negocio, qué experiencia tienen y aprovecha la tecnología y la era de la información para investigar sobre la empresa  antes de cualquier operación.

Hay que entender que las oportunidades no son mágicas y siempre debes investigar a profundidad.

 

Por Armando Tapia Gallegos

Blockchain es a la educación, lo que la nube es a internet. Bueno, no exactamente, elaboremos un poco más a este respecto.

En realidad, si ya conocemos en términos generales cómo opera, funciona y se aprovecha mejor la nube, se entendería como una red con una arquitectura de recursos de informática descentralizada, la cual se puede percibir de manera general y superficial los beneficios del uso de esta, como concepto, en internet.

Ahora bien, exponiendo una idea disruptiva, la misma Blockchain es una nube de recursos, bases de datos, plataformas, soluciones, herramientas e infraestructuras descentralizadas, que, a pasos acelerados, están siendo adoptados de manera que muchos de sus modos son similares a lo que propuso la nube a partir de su arribo.

Dentro de los principales atributos positivos de la Blockchain en general, está su inmutabilidad, contrastada con su falta de privacidad, sin embargo, algunas de estas características pueden ser ajustadas de acuerdo con las necesidades de la solución específica y, por supuesto, conforme los objetivos de cada proyecto que se propone.

La confianza, es el más alto valor, el de mayor impacto, factor decisivo e importancia  en la calidad del  servicio brindado. Esta es generada, aprovechando técnicas de criptografía, que pueden ir de lo elemental a lo más sofisticado y avanzado, las cuales aseguren con esto, que los servicios no estén comprometidos por intereses ajenos a los participantes de este ecosistema.

La Blockchain no funciona para todos y cada uno de los servicios que se pueden idear, no obstante, solo mencionaré algunos de los ejemplos específicos en los que esta solución puede ser un contendiente muy serio para retos y desafíos largamente afrontados en todos los entornos con foco específico y puntual en la solución. Partiremos de los temas simples a los más complejos.

 

Pagos, intercambios de valor y controles financieros

 Esta es la primera y más “sencilla” aplicación del uso de Blockchain, y cuenta con dos frentes; el primero, al permitir a las instituciones educativas, privadas o particulares, que, al recibir cuotas de inscripción, colegiaturas, donaciones y recursos financieros en general, por medio de cripto divisas, agrega innovación y capas de control preciso. Tal es el caso de la Universidad de Nicosia en Chipre, que fue la primera en aceptar pagos en Bitcoin por sus servicios, desde el año 2013.

El segundo frente, es el clásico control de activos. Sin embargo, gracias a la inmutabilidad de Blockchain, crear, borrar, modificar o alterar registros, permite transparentar todos estos movimientos, tener una mejor visibilidad y poder rastrear las altas, bajas, cambios  y modificaciones mediante “tokens” o fichas que se pueden rastrear de manera más efectiva, asegurando el cumplimiento de políticas, estándares y procedimientos obligatorios para estos controles mandados por la organización.

Controles escolares (internos)

 La gestión y administración escolar en las instituciones educativas, particularmente en la media superior y superior, se pueden ver altamente beneficiadas por la adopción de esta tecnología. Más que para una mera contabilización de créditos, el intercambio de información contenida en estos repositorios en distintas ubicaciones geográficas con total confianza aceleraría procesos de transición, en favor de los estudiantes y sus tutores, al hacer posible la transferencia de matrículas, créditos y su verificación completa con absoluta certeza para la gestión escolar.

Una aplicación adicional, es un diseño de malla curricular o plan académico dinámico acorde a las aptitudes, intereses y desarrollos del mismo estudiante. Como una innovación que permitiría, incluso antes del egreso, una especialización específica en disciplinas demandadas o de muy alto valor, tanto para los estudiantes, como para los mercados laborales, balanceando y reorientando proactivamente los resultados de los planes académicos con la realidad de este.

Controles académicos (externos)

Los certificados académicos que acreditan y comprueban un conocimiento, hoy son complicados de verificar. Implican trámites burocráticos y manuales que dificultan su identificación por distintas autoridades, en diferentes instancias e incluso entre estados miembros de una misma federación, haciendo que esta tarea sea aún más complicada entre naciones, sin embargo, un servicio de certificación con esta tecnología es mucho más eficaz y eficiente, incluso con mayor confianza que algunos procesos actuales.

Protección de propiedad intelectual

Mediante el estampado de etiquetas, convalidados y verificados por esta tecnología, se vuelve más complicada la réplica infinita de materiales digitales. Cuando estos no están firmados por dicha solución, parecida a la administración de derechos digitales, como se pretendió hacer hace algunos años y que no tuvo demasiado éxito, ahora, esta herramienta ha otorgado fichas y huellas irrepetibles para mayor certeza, como ejemplo, tenemos los Non Fungible Tokens o NFTs, del cual aporté un artículo previamente que puede revisar, aquí.

Investigación y desarrollo

Por supuesto, muchos investigadores académicos sostienen que Blockchain no es en sí misma una tecnología, si no la combinación de muchos otros desarrollos previos orientados a una solución y aplicación específica, que, en este caso, es la confianza que hoy se ha visto mermada por muchas otras tecnologías que comparten un espacio común. Sin embargo, reconocido como su estadio emergente, a finales del año 2008; con la publicación y puesta en marcha del protocolo de Bitcoin, se puede reconocer que aún hay mucho espacio para teorizar e investigar desde distintos puntos de vista, y en el marco de prácticamente todas las disciplinas del conocimiento humano. Este enfoque puede aplicarse en muchos ámbitos, el cual merece un estudio detallado, así como propuestas novedosas para atender retos y desafíos, tales como la verificación de certificados de identidad o vacunación, imposibles de falsificar, o bien, movimientos y traslados de valor, más seguros, confiables, veloces y a costos menores, entre una de las múltiples posibles aplicaciones aún por ser desarrolladas hacia su optimización.

Concluyo este artículo invitando al lector a profundizar aún más en otras alternativas como proponen muchos autores, en función de una necesidad o un problema detectado, donde, al consolidar varias organizaciones convergiendo en buscar alternativas, se pueden agrupar en observatorios. En este caso, uno enfocado a las soluciones académicas, puede ser de inmenso valor para acelerar y potenciar el despliegue de estas soluciones a distintos niveles, ampliando su alcance geográfico y demográfico, generando espacios de oportunidad tanto en lo social como en lo económico como se viene haciendo en otras latitudes.

Referencias

Bartolomé, A., & Ferrer, J. M. M. (2018). Blockchain en Educación. El marco. In Blockchain en Educación: Cadenas rompiendo moldes (pp. 13-34). Dykinson.

Libre Mercado, 2013, La Universidad de Chipre, la primera en aceptar bitcoins como forma de pago https://www.libremercado.com/2013-11-21/la-universidad-chipriota-de-nicosia-aceptara-bitcoins-como-forma-de-pago-1276504742/

Ruiz, R. , 2020;  Es PrepaTec pionera en México en diplomas en blockchain

https://tec.mx/es/noticias/ciudad-de-mexico/educacion/es-prepatec-pionera-en-mexico-en-diplomas-en-blockchain

Mostla.tec.mx, 2021; Títulos electrónicos en Blockchain https://mostla.tec.mx/titulos-blockchain/index.html

Armando Tapia Gallegos

CEO & Owner en Acambaro

Por Camilo Jorajuría

No puedes entender Bitcoin, ni el mundo si no entiendes el Fiat. El Fiat es una estafa porque te roba el valor de tu trabajo y te roba tu tiempo de vida en la Tierra. Cuando una persona intercambia con otra bienes y servicios a un determinado precio, espera recibir a cambio algo de ese precio y espera que en el futuro pueda adquirir con ese dinero al menos la misma cantidad y calidad de bienes servicios. Sin embargo, debido a la devaluación continua de todas las monedas Fiat, esto no ocurre en la práctica. 

Históricamente el dinero surgió como una mejora del trueque. Fue una tecnología humana sin precedentes que creó una acumulación de riqueza y capital como nunca antes gozado. El dinero es una tecnología maravillosa que se utiliza para valorar y pagar los favores que hacemos entre los seres humanos. 

Con el paso del tiempo, esta tecnología acabó implementándose principalmente a través del oro. Luego el oro evolucionó hacia el signo monetario metálico, es decir, papel, moneda e instrumentos financieros en general, pero que realmente estaban respaldados uno a uno con oro. En ese momento, la humanidad alcanzó su cima tecnológica monetaria y ese fue el patrón oro que duró aproximadamente entre 1850 y 1914. A partir de ahí se fue degradando y el último clavo en su ataúd se puso en 1971 por decreto en Estados Unidos. Desde ese año el dólar sólo está respaldado por la decencia y honestidad de los políticos norteamericanos administrando la Reserva Federal. 

A partir de 1971 pasamos a la edad oscura del dinero, al estándar Fiat en el que vivimos ahora. Este estándar es un absurdo y que deriva en una tergiversación total del valor y los usos del dinero con un control casi total por parte de los bancos centrales. Esto provocó un retroceso en la forma de relacionarnos, en la tecnología, en la cultura y en el progreso humano en general. El Patrón Fiat produjo la implantación del socialismo a nivel mundial. Eso es lo que tenemos en todo el mundo, en diferentes grados y concentraciones según la geografía y el tiempo desde 1914 hasta 2009.

En 2009, con la creación del Bitcoin, se inició la vuelta a un patrón objetivo y estandarizado de dinero sólido y sano. De un dinero útil, que protege el valor y evita que el tiempo humano sea extraído a través de los Estados, es decir, evita la esclavitud promovida por el Fiat. Esto sólo podría ser posible gracias a la separación del dinero y el Estado, como era común bajo el patrón oro, pero esta vez sin la concentración de los activos en pocas manos. La gran ventaja del Bitcoin sobre el oro es que al no ser físico no tiende a concentrarse por razones logísticas. Actualmente, estamos entrando poco a poco, y de repente, en un Estándar Bitcoin. Es decir, una economía mundial hiperbitcoinizada donde regirá dinero sólido, decente, incensurable y con inflación absolutamente controlada.

En este contexto aparecen unas monedas llamadas «Stablecoins», que son uno de los tipos de Shitcoins. Las mismas sólo sirven para representar el Fiat, de hecho, ese es justamente su argumento de venta. Las mismas buscan garantizar que siempre tendrán el mismo valor que el Fiat, es decir, que se devaluarán de igual forma que el activo representado se devalúa. 

Ya sabemos lo que es el Fiat, así que ¿por qué queremos representarlo en forma de cripto?

Las Stablecoins poseen las mismas desventajas que el Fiat pero con una ligera actualización tecnológica que no cambia en absoluto su esencia.  Por tanto, todas las Stablecoins no son más que tokens privados que pretenden estafar a sus usuarios alargando el uso del Fiat en el tiempo y favoreciendo así el robo institucionalizado que realizan los Estados a través de sus bancos centrales. Las Stablecoins son solo Fiat decorado con un poco de tecnología «Blockchain». Siguen siendo Fiat y por tanto una estafa. 

Camilo Jorajuría 

Consultor legal y técnico sobre Bitcoin y Blockchain para empresas internacionales.

Por Francisco Richardt

En la última década, distintos vehículos de inversión se han hecho disponibles para gran parte de la población debido a que se realizan de manera digital, soportado por procesos tecnológicos muy avanzados que incluyen ciberseguridad, inteligencia artificial, Big Data, entre otros. En consecuencia, las inversiones son cada vez más rápidas, ágiles y al alcance de todos, ya que se puede invertir en diferentes ciudades y  países, sin la necesidad de estar presente en el lugar. Además, no hay necesidad de estar enviando y recibiendo contratos para firmar, sino todo se lleva desde la comodidad de cualquier dispositivo en una computadora portátil, un celular o una Tablet. 

Pero antes de continuar, definamos a detalle qué significa ser una Fintech; es la combinación de servicios financieros con herramientas tecnológicas. Desafortunada y erróneamente en México, se ha delimitado a startups y empresas Fintech  reguladas por la Ley Fintech y la Comisión Nacional Bancaria y de Valores (CNBV), las cuales  solo abarcan dos tipos de modelos de negocio:

• Instituciones de Financiamiento Colectivo (Crowdfunding)
• Instituciones de Fondo de Pago Electrónico (Wallets o Monederos Electrónicos)

Sin embargo, los servicios financieros tecnológicos están cambiando lo que usamos y consumimos, dado que  trata de solucionar necesidades de una forma más rápida, barata y simple. Muchos de los rubros donde ya se están aplicando son:

• Medios de pago
• Préstamos en línea para personas físicos y/o morales
• Contratación de seguros
• Asesoría de seguros, ahorros e inversiones
• Comparativa de productos financieros
• Herramientas de finanzas personales
• Aplicaciones para compra/venta de criptomonedas
• Inversiones en la Bolsa de Valores
• Calculadoras y proyecciones financieras

Por desgracia, la creación y especialización de los diferentes servicios financieros, obligan a los usuarios y consumidores a estar buscando cuál es la mejor alternativa dependiendo su necesidad específica, lo cual  lo vuelve muy confuso y nada ágil. Asimismo, no existe una estrategia integral óptima que sea ofrecida por ninguna institución u organismo.  

Si nos centramos en el tema de inversiones específicamente, no es la excepción a la regla. Existen infinidad de vehículos de inversión que tienen diferentes características que no siempre se apegan a las necesidades de los inversionistas.

Por otro lado, la educación financiera que tenemos en México, y en general en Latinoamérica, es muy deficiente. Nunca nos enseñaron de finanzas personales y mucho menos de inversiones. 

¿Entonces cómo podríamos identificar qué modelos de inversión son los óptimos para nuestras necesidades? La respuesta es muy sencilla, para poder maximizar nuestras inversiones tenemos que hacerlo a través de los instrumentos de inversión más seguros y conocidos con estrategias muy específicas: instrumentos financieros e inmobiliarios. 

Estos instrumentos de inversión deben contar con una estrategia integral que cubra todas nuestras necesidades y nos ayude a maximizar nuestros rendimientos, pero a la vez, nos genere una tranquilidad financiera para poder afrontar cualquier problema. La estrategia integral consiste en tres rubros:

     1. Necesitamos invertir en instrumentos financieros a través de la Bolsa de Valores, ya sea por medio de fondos de inversión (ETFs), acciones de empresas, bonos corporativos, Certificados de Tesorería (CETES) o cualquier otro mecanismo de renta fija o variable que se nos presente. El objetivo principal, es que el capital que destinamos en este rubro lo tengamos líquido en un lapso máximo de 72 horas para poder afrontar cualquier emergencia u oportunidad que se nos presente. Una de las principales ventajas es que si hacemos aportaciones periódicas (la recomendación es hacerlas mensuales), podemos aprovechar el interés compuesto y que los mismos intereses se estén reinvirtiendo a lo largo del tiempo.

Es muy recomendable asesorarse adecuadamente con gente calificada (Cédula A1 para Aseguradoras o Certificación AMIB, Figura 3 para manejo de cuentas en Casas de Bolsa).

Es muy recomendable asesorarse adecuadamente con gente calificada (Cédula A1 para Aseguradoras o Certificación AMIB, Figura 3 para manejo de cuentas en Casas de Bolsa).

     2. Necesitamos invertir en instrumentos inmobiliarios para crecer nuestro capital y multiplicarlo de manera acelerada. Los bienes raíces son muy nobles y la plusvalía se puede aprovechar con el paso del tiempo.

Los modelos típicos de inversión en este rubro son invertir  directamente en un Fideicomiso, en el famoso “Equity” (o Capital de Riesgo) para la construcción de cualquier tipo de inmueble ( bodega, local comercial, torre de departamentos, casas, naves industriales, entre otros). Otra opción podría ser comprar un inmueble en preventa y esperar uno o dos años a que la construcción termine y revender (la plusvalía habrá sido muy alta si es que el proyecto fue exitoso), o bien, optar por los  remates bancarios y/o judiciales que prácticamente son cesiones de derecho litigiosos o adjudicatarios y tienen un excelente margen. 

     3. Una vez que tenemos un capital interesante, necesitamos invertir en instrumentos inmobiliarios que nos entreguen un flujo de efectivo constante a través de rentas, con ello lograremos tener ingresos pasivos y comenzar a generar una tranquilidad y estabilidad financiera. Si repetimos el proceso de crecer el capital y constantemente estamos invirtiendo en activos que den flujo, en un mediano plazo los ingresos pasivos pueden estar al mismo nivel que los ingresos activos (es por el cual intercambiamos nuestro tiempo y esfuerzo por ganar un sueldo, honorario, dividendo dentro de una actividad empresarial). Los mejores modelos de inversión que generan flujo de efectivo en el ramo de bienes raíces, son los de Pool de Rentas. Estas juntan varios inversionistas y se dividen el promedio de lo que hayan obtenido de las propiedades, así no dependes únicamente de tu inversión sino de la de todos. 

Ahora bien, los tres rubros están entendidos, entonces surge una de las preguntas más comunes, ¿cómo es que las startups o empresas Fintech pueden ayudarme a maximizar mis ganancias con estos vehículos de inversión (instrumentos financieros e inmobiliarios)? Esto se logra al invertir en empresas que cotizan en la Bolsa de Valores de Estados Unidos, Europa, China;  invertir  en un proyecto en la Ciudad de Guadalajara (si es que vivieras en la Ciudad de México);  adquirir una propiedad o una fracción de una propiedad en la Riviera Maya que te entrega rentas vacacionales, o bien, en un proyecto de Co-Living en Guadalajara. La tecnología ha permitido hacer inversiones en diferentes lugares y desde la comodidad de nuestro hogar. 

Finalmente, todo esto suena maravilloso, pero también implica mucho trabajo y diferentes startups o empresas Fintech para gestionarlo, además de que se puede invertir demasiadas horas para una sola persona o inversionista. 

¿Existirá una sola plataforma tecnológica que cubra los 3 rubros para no estar brincando entre aplicaciones y lidiando con diferentes asesores/agentes? La respuesta es sí, y lo puedes hacer a través de un Family Office Fintech que incluso vaya más allá de sus funciones y te ayude con temas fiscales, de seguros, consejos de administración y gobierno corporativo. 

Francisco Richardt

CEO de FINDIS y autor del libro: “Inversumidor”.

Por Gerry Giacomán Colyer 

De acuerdo con datos del Instituto Nacional de Estadística y Geografía (INEGI), dos de las principales razones por las que un emprendimiento o cualquier empresa en México puede fracasar, son los gastos de operación excesivos y una mala administración financiera. Por este motivo, implementar soluciones tecnológicas de gestión de gastos corporativos se vuelve clave para reducir las malversaciones de efectivo y recursos dentro de una empresa hasta en un 58%, según estadísticas de KPMG; ayudando además, a que el crecimiento acelerado que llegan a experimentar las empresas no represente una desestabilización financiera.

Al enfrentarse a un crecimiento acelerado, el 35% de las pymes no logran despegar debido a la falta de rentabilidad provocada por la poca o nula estabilidad financiera, es por esta razón que los emprendedores deben asegurarse de contar con productos y/o sistemas de control de gasto que les brinden liquidez y ayuden a solventar sus gastos operativos, para evitar que los bolsillos propios sean los que terminen por subsidiar a la compañía.

Para evitar que esto suceda, es importante que antes de elegir una plataforma de gestión de gastos empresariales, los tomadores de decisión tomen en cuenta 3 aspectos fundamentales: 

• Asegurarse del respaldo de instituciones que avalan los productos y servicios

Dependiendo del tipo de servicios que se ofrezcan, existen diversas instituciones gubernamentales que regulan este tipo de productos, entre ellas se encuentran: la Comisión Nacional Bancaria y de Valores (CNBV), la Comisión Nacional para la Protección y Defensa de los Usuarios de Servicios Financieros (CONDUSEF) y/o la Procuraduría Federal del Consumidor (PROFECO).

Antes de adquirir un sistema de gestión de gastos o cualquier otro producto crediticio, es necesario corroborar que la compañía que lo provea, está adecuadamente constituida y autorizada ante alguna de las autoridades antes mencionadas. Esta información se encuentra en las plataformas digitales de la empresa o está presente al momento de la contratación del producto. La importancia de este punto radica en la certeza jurídica que se brinda a los usuarios, respecto a la seguridad de su dinero. 

• Corroborar la procedencia del producto

Aunado a ello, es de vital importancia conocer el país de origen de la compañía, los diferentes mercados en los que opera y los productos que ofrece en estos, pues muchas empresas internacionales han comenzado a ofrecer productos de crédito en México sin contar con el respaldo de entidades o regulaciones nacionales. 

Es importante contar con el respaldo de las autoridades locales correspondientes, ya que aseguran que se cumpla con lineamientos básicos dentro del marco regulatorio, tales como la normativa en materia de protección al consumidor y sus datos personales, buenas prácticas para la prevención de lavado de dinero, además de transparencia en cada transacción. 

Para asegurar que el producto o solución tecnológica es regulada por instituciones  mexicanas, basta con recordar que las sociedades que prestan servicios financieros y otorgan productos crediticios en el país, deben estar constituidas como Sociedades Anónimas, bajo alguna de las modalidades autorizadas (S.A., S.A.B., S.A.P.I., Institución de Banca Múltiple, SOFOMES, SOFOTIPOS, Instituciones de Fondos de Pago Electrónico, etc.). 

• Contrato claro, explícito y formal 

Uno de los aspectos fundamentales, pero menos valorados al momento de adquirir servicios financieros y/o crediticios de cualquier tipo, es la revisión detallada del contrato. Existen aspectos clave que pueden facilitar la revisión de este documento e incluso ahorrar algo de tiempo, a la vez que aseguran la fiabilidad del producto contratado. Algunos de estos elementos pueden ser: el número de registro, que garantiza la revisión y aprobación por parte de alguna de las autoridades antes mencionadas; la carátula con los elementos más importantes del crédito, como son las comisiones, intereses, costo anual total (CAT) y fechas de pago. 

Es importante recordar que, contratar cualquier servicio crediticio o de gestión de gastos, implica brindar información sensible de tu empresa. Los riesgos de contratar créditos con una sociedad que no esté debidamente autorizada, constituida o cuyos contratos no hayan sido aprobados por CONDUSEF o la PROFECO, van desde comisiones ocultas o más altas de lo que esperabas, garantías inesperadas o, eventualmente, la pérdida del capital.

Gerry Giacomán Colyer

CEO y founder de Clara

Nota editorial de la entrevista

con Karla Cardenas

En la actualidad la firma electrónica se ha convertido en la herramienta de autentificación más sencilla, innovadora y práctica a comparación de la firma autógrafa, es decir, aquella manuscrita en una hoja de papel, con el fin de poder reconocer la identidad de una persona. Sin embargo, es muy importante tener claro tanto las cualidades como los riesgos que esta innovación puede traer consigo en una organización o de manera personal al realizar negocios. 

Para entender más todas las vertientes del tema, Mundo Fintech tuvo una entrevista con la Directora General de la plataforma tecnológica de Onboarding Digital, Firmenti, Karla Cardenas, en la cual como principio destacó que antes de entender el término de firma electrónica, es fundamental saber a qué nos referimos con el vocablo firma. 

La firma es la forma en la que cada persona plasma en un documento impreso el consentimiento de algo. Este consentimiento se da a través de poner el nombre o un grafo representativo de dicha persona. Ahora bien, la firma electrónica es básicamente lo mismo, dar el consentimiento de algo pero a través de medios electrónicos, no obstante, este en vez de ser con el nombre o grafo en un documento impreso, lo que se hace es generar una base de datos encriptados y resguardados, dependiendo los modos de firma que el usuario utilice, para dar validez legal a la acción que se esté llevando a cabo.

Si bien, con la situación actual que ha atravesado el mundo debido a la pandemia por Covid-19, las personas han tenido que adaptarse a todas las herramientas tecnológicas que les permitan realizar sus actividades cotidianas desde la seguridad de su hogar. Entre estas actividades resaltan las compras en línea, pago de servicios, transacciones, clases de manera virtual, etc, en las cuales la firma electrónica es fundamental, pero ¿cómo funciona exactamente esta firma electrónica?

De acuerdo con Karla Cardenas, la firma electrónica a pesar de volverse muy famosa y utilizada en los últimos dos años, este concepto jurídico y tecnológico ha estado presente en México desde hace unos años, sin embargo, dicha relevancia se debe a su gran necesidad. En esta legislación existen dos tipos de firmas digitales; la primera es la firma electrónica simple (FES), la cual se utiliza cuando generas un consentimiento a través de medios electrónicos; ya sea por una computadora, tablet o desde un móvil. Lo único que se tiene que llevar a cabo es un proceso de intercambio de información para cerciorar la identidad de la persona que está dando su consentimiento para cierta acción.

Normalmente este proceso se hace con el intercambio de NIPs. Existen diferentes actividades que requieren o que cuentan con un NIP (Número de Identificación Personal) y las personas no saben como tal que se trata de una firma electrónica. Por ejemplo; al recibir un paquete, el encargado de hacerte la entrega te hace firmar un grafo en un dispositivo electrónico,  para así confirmar que recibiste tu paquete. Eso es una firma electrónica simple. Otro ejemplo, es también la muy escuchada banca electrónica, que cuando tú generas una transferencia solicita que teclees un código establecido en un dispositivo denominado token. Ese token permite el intercambio seguro de información para autentificar tu identidad, usuario y contraseña, donde le estás dando autorización e instrucción al banco para generar una acción. Asimismo, en el caso de la compra de un vuelo por internet, se generan checks o casillas de validación, en donde se aceptan los términos y condiciones. Al aceptar estos, se está dando consentimiento de una acción, – la compra del boleto de avión – por lo que se convierte en un firma electrónica simple.

La firma electrónica simple es algo muy común que se utiliza en muchas de las actividades del día a día y no nos percatamos que se trata de una firma. Sin embargo, como se mencionó anteriormente, existen dos tipos de firmas electrónicas, y la segunda, es la firma electrónica avanzada. 

La firma electrónica avanzada más utilizada en México, comenta Karla Cardenas, es la eFirma, mejor conocida como la firma del SAT (Servicio de Administración Tributaria). Esta opción la utilizan comúnmente empresas, personas físicas con actividad empresarial o personas que tienen simplemente obligaciones ante el SAT, para lo  cual se entregan dos archivos; el Certificado y la Llave. Estos archivos autentifican a la persona para hacer cualquier trámite ante el SAT. En este caso, el proveedor de servicios de certificación entrega estos archivos o llaves luego de haber acreditado la identificación de la persona. Finalmente estas llaves contienen solo la información del usuario con lo que va a firmar o dar consentimiento a todo lo que le involucre con el SAT. 

En este tema de la firma electrónica avanzada, los archivos que entrega el  SAT son como si fuera la pluma y el papel para firmar pero, en lugar de hacerlo físicamente, funciona de manera digital. Sin embargo, el SAT no es el único que puede generar este tipo de herramientas para la firma electrónica avanzada. Existen empresas autorizadas por la Secretaría de Economía y son nombradas Proveedores de Servicios de Certificación. Existen algunos proveedores con los que uno puede acercarse para tramitar los archivos .cer y un .key. Claro, no será la misma firma que se usa en el SAT porque ellos te generan una única. Sin embargo, si te pueden proporcionar esta herramienta electrónica para otras actividades. 

Las empresas que emiten esta herramienta son limitadas y requieren cumplir con ciertos lineamientos. Es decir, la Secretaría de Economía tiene que brindar los permisos para que puedan generar las firmas solicitadas por los usuarios. 

Es muy importante el cuidado de estos archivos o contraseñas que autentifican tu identidad, ya que si llegan a caer en manos de una tercera persona, esta puede disponer de todo el poder legal de tu firma. Por lo que, si se llegan a extraviar estas llaves, es fundamental que se reporte para que sea dada de baja y no se hagan movimientos sin tu autorización o consentimiento.

Por otro lado, Karla Cardenas comenta que la firma electrónica también cuenta con un papel fundamental en el tema de la Prevención de Lavado de Dinero, donde el uso de la firma electrónica ayuda a hacer más fiable que la persona que está del otro lado de la pantalla, sí sea la persona indicada. Mientras que si se hace de manera análoga, con pluma y papel, y alguien sabe replicar el grafo de tu firma, corres el peligro de que te roben la identidad, y es aún más difícil el poder constatar ante las autoridades o con las personas involucradas en el negocio, que quien firmó ese documento realmente no fuiste tú. 

La firma electrónica es sin duda un herramienta que ayuda en el tema de la Prevención de Lavado de Dinero, porque como bien se sabe en este tema, la parte más importante es identificar al cliente con quién se está tratando, es la parte medular de la prevención.

Es importante comentar que el uso de biométricos es considerado como una firma simple. Ya que existe la posibilidad de que al firmar en un dispositivo, se aproveche el momento para verificar los biométricos y hacer más segura la autentificación de la persona. 

El uso de la tecnología con biométricos, huellas faciales, dactilares suena muy complejo; sin embargo, la realidad es que ya no lo es. Ya las empresas crean estas soluciones fáciles, seguras y poco costosas que ayudan a tener una plena identificación del cliente, aseguró Karla Cardenas. 

Sabemos que la parte de la seguridad es muy importante para todas las personas y más si se trata de algo que va a autenticar nuestra identidad. Para ello existe todo un proceso de Onboarding Digital y biométrico que pueden ayudar a identificar plenamente a las personas. Lo que se convierte también en una gran ventaja para la Prevención de Lavado de Dinero y afortunadamente la autoridad está muy consciente de eso. 

Ahora bien, respecto a si se necesita una autorización especial por parte de la Comisión Nacional Bancaria y de Valores para poder utilizar la firma electrónica, ya sea simple o avanzada dentro de los procesos de las SOFOMES No Reguladas, la realidad es que no es necesario. Las disposiciones lo que hacen es regular la originación no presencial, no necesariamente la firma electrónica, que si va mucho de la mano, pero se pueden generar procesos de firma electrónica de forma presencial, en donde sí ya se tuvo una reunión presencial con el cliente,  posteriormente a esto se le puede envíar por un SMS los documentos para que los firme de manera electrónica. 

¿Se puede utilizar la firma electrónica sin necesidad de una autorización? Sí se puede, y esta ayuda no solo en temas de fraudes e identificación de clientes sino en el tema de agilizar todos los procesos y originación digital. Cuando se hace por medio de la firma electrónica, con una sola firma, se autorizan todos los documentos necesarios de manera legal, lo que a su vez genera una disminución en costos de operación y tiempo. Ahora bien, lo que sí regula la CNBV es a las personas que generan operaciones de manera no presencial, es decir, cuando nunca se ha tenido de manera presencial al cliente en alguno de los procesos del contrato, ¿por qué lo regula? Evidentemente porque tiene que cuidar y asegurar que la persona que está del otro lado de la pantalla y que no ha visto de forma física, en realidad sea la persona que dice ser. 

Aunado a esto, Karla Cardenas comenta que respecto al tema del Onboarding Digital quien lo regula es la Comisión Nacional Bancaria y de Valores, y que lo que hace aquí la CNBV es, que si la operación se llevará a cabo por menos de  $19,000.00 pesos, se puede hacer la originación 100% no presencial. Y es algo que muchas veces no se explota en las SOFOMES, las cuales llegan a hacer microfinanciamientos, indicó Karla. Sin embargo, si se quieren hacer operaciones mayores a 3 mil udis, sí requieren de autorización, la cual es simplemente cumplir con ciertos lineamientos como meter biometrías para identificar al cliente, la geolocalización, generar una conferencia en videollamada y grabarla para conocer mejor al cliente. 

Finalmente, en la actualidad ya todos los sectores están empezando a preocuparse por abrirse a las nuevas tecnologías que de alguna forma han sido de gran apoyo mundialmente, al menos en los últimos meses para agilizar y facilitar procesos, así como en reducir tiempos.

La tecnología es un gran aliado, siempre y cuando sea utilizada de la mejor manera para garantizar la seguridad de quien la usa. 

Por Noel Aguilera

Como ya es bien sabido, las SOFOMES pueden realizar identificaciones no presenciales desde el 2018, esto para fines prácticos. La posibilidad de realizar transacciones desde una aplicación móvil nace derivado de la intención de poner el “piso” parejo entre las Fintech y las SOFOMES, y garantizar en gran medida una igualdad en oferta de servicios y competencia, apoyando a la inclusión financiera y productos financieros innovadores y competitivos. De hecho, si se presta atención entre las Disposiciones de Carácter General de las Fintech, relativas a la plataforma tecnológica y las de las SOFOMES, se encontrará que no existen diferencias sustanciales entre una y otra, por lo que, las SOFOMES que cuenten en ese momento con una autorización de ese tipo, definitivamente habrán alcanzado un hito en la tecnología, así como pasar a la historia y asegurar su vigencia y permanencia en el mercado digital. Seguramente esto permitirá una reevaluación del valor total de las compañías por el potencial que ofrecen y la posibilidad de omnipresencia, a través de un dispositivo inteligente móvil en todo el territorio mexicano.

Sin duda, el que una Entidad Financiera, independientemente de su tamaño, cuente con una aplicación móvil, es una posibilidad que no está tan fuera de proporción considerando la nueva normalidad. 

Las tendencias tanto nacionales como mundiales propician el mayor uso de la tecnología aunado a una demanda de inmediatez y rápida respuesta de los aplicativos para poder realizar todo tipo de trámites, tomar clases, entre otras actividades, las cuales  definitivamente se viven en el día a día, sin olvidar, su uso para las primordiales reuniones virtuales donde se ocupan  distintas plataformas disponibles en el mercado, facilitando la comunicación entre las personas sin importar distancias y husos horarios. 

El desarrollar, comprar o involucrarse en el tema de una aplicación móvil para una Entidad Financiera debe de ser una decisión tomada en conjunto por la Dirección General de la empresa, el responsable de productos y/o comercialización y el área de tecnología; pues involucra factores importantes como la inversión de tiempo, dinero y esfuerzo. Sobre todo que la utilización y comercialización de la plataforma se encuentra sujeta a la aprobación del regulador, que es la Comisión Nacional Bancaria y de Valores (CNBV).

El proceso de autorización de una plataforma de identificación no presencial es un trámite en el que se involucran dentro de la CNBV la Vicepresidencia de Normatividad, Vicepresidencia de Supervisión de Procesos, la Dirección General de Supervisión de Riesgo Operacional y Tecnológico y, por último, la Dirección General de Prevención de Operaciones con Recursos de Procedencia Ilícita A.

Estas instancias, emiten los requerimientos mínimos que la Entidad y su plataforma deben de satisfacer y cubrir para poder obtener la aprobación de la utilización de la plataforma de identificación no presencial de manera exitosa. Los lineamientos fueron emitidos de manera original en las modificaciones de las Disposiciones de Carácter General en marzo del 2018, específicamente en el anexo 2 y, posteriormente, en julio del 2020, fue emitida por el regulador, la “Guía dirigida a las Sociedades Financieras de Objeto Múltiple No Reguladas, asesores en inversiones y transmisores de dinero que pretendan presentar solicitud de autorización para llevar a cabo la celebración de contratos y operaciones mediante dispositivos de forma no presencial”. Especificando de una manera más entendible, puntual y clara, los pasos que la Entidad debe realizar para pretender iniciar un proceso de autorización para este modelo de identificación del cliente y con quienes tiene que tocar base, explicar y satisfacer los requerimientos de cumplimientos.

La seguridad es un aspecto de suma importancia que la Entidad debe de considerar a la hora de la compra, desarrollo y/o implementación de una herramienta tecnológica de esa magnitud, pues la autoridad, previo a su aprobación, solicita un estudio de penetración y vulnerabilidad, que no es otra cosa que una especie de estudio que se solicita a un despacho especialista en el tema con “hackers” éticos. Estos utilizan todas las herramientas que tienen a su alcance para poder vulnerar y penetrar dentro de las bases de datos, servidores, interceptar conexiones, y robar el mayor número de datos que les sean posibles con el objetivo de demostrar qué tan vulnerables son los aplicativos de la herramienta tecnológica.

Por otra parte, la herramienta tecnológica debe de cumplir con los lineamientos respectivos a la geolocalización, validaciones automáticas que sugiere el supervisor tomar en cuenta y la videoconferencia, para con ésta, poder validar entre otras cosas por medio de biometría, que se trata de la persona que dice ser qué es, y poder analizar de manera puntual si el solicitante se encuentra bajo algún tipo de sustancia y está siendo coaccionado o presenta cualquier tipo de inusualidad que pudiera ser motivo de reportarse como tal, para su posterior evaluación y dictaminación.

El pretender contar con una plataforma de identificación no presencial, sin duda conlleva mucho más de lo que se piensa o parece a primera vista; como primer punto me permito señalar que se requieren de estudios de compatibilidad, pues muchas veces el sistema automatizado con el que se cuenta actualmente dentro de la Entidad no tiene las características o compatibilidades necesarias con el nuevo software que se piensa implementar.

Se debe de considerar que la plataforma tiene que ser construida con tecnología de punta, utilizando servidores altamente protegidos y veloces. Desarrollada desde un ángulo o punto de vista de seguridad, así como de preservación y conservación de datos en todo momento. Adicionalmente, debe de encontrar personal calificado e idealmente certificado con los conocimientos y experiencia necesarios respecto del entendimiento correcto y claro de las Disposiciones de Carácter General, para lograr un trámite exitoso con el órgano regulador. Un equipo que asegure la calidad de los avances y se cerciore de lograr los hitos programados en tiempo y forma. Por último, una Dirección comprometida en poder destinar recursos y tiempo suficientes para lograr transmitir una correcta directriz.

Hasta el momento de la entrega de este artículo, dentro del universo de SOFOMES ER y ENR que existen en nuestro país, que son aproximadamente 1500, y de acuerdo a la CNBV solo una ha logrado esta autorización de manera satisfactoria, esta Entidad se encuentra registrada bajo el nombre de Consorcio Contigo Aya de México y es socia de ASOFICH (Asociación Estatal de SOFOMES de Chihuahua).

Noel Aguilera

Miembro del Consejo y titular de Relaciones Públicas ASOFICH A.C.

Por Violeta Rodríguez 

Desde hace varias décadas muchas de nuestras actividades involucran el uso de Sistemas o Aplicaciones, ya sea en la computadora, puntos de venta, smartphones, relojes o pulseras digitales, kioscos digitales o electrónicos, etc. Estos sistemas han evolucionado con el paso de los años, permitiéndonos algunas actividades como las siguientes:

• Poder consultar la existencia de un libro desde la página en línea de la librería. Adiós a la frustración de requerir el libro de ejercicios de matemáticas para la escuela y tener que visitar todas las librerías del centro de la ciudad para conseguirlo.
• Realizar la compra de la despensa en línea, asegurando la existencia de los productos y el poderlos recibir en casa el mismo día. Seguro que para las nuevas generaciones esto es algo muy normal, pero a muchos nos tocó tener que hacer largas filas para comprar la despensa cada quincena y con la tristeza de no haber conseguido tu cereal favorito.
• Agilizar los trámites en diversas organizaciones, con sistemas que permiten la verificación de identidad de manera inmediata.
• El uso de aplicaciones bancarias para realizar los pagos, teniendo la certeza de que el movimiento se ve reflejado de forma inmediata y ahorrándonos largas filas en la sucursal.
• Hacer el rastreo de un pedido por medio de la App o Página Web de la compañía de entrega, cuando antes había que confiar en que la entrega llegaría, y en el mejor de los casos, se podía monitorear el estatus por llamada telefónica.
• El otorgamiento de un crédito bancario en tiempo record y que la institución bancaria conozca cuándo es el momento indicado para ampliar la línea de crédito; ya que monitorean nuestro patrón de compra y el pago de las facturas.
• El uso de servicios de Streaming pudiendo consultar contenido almacenado en otros lugares.
• Tener en diferentes dispositivos el registro de los pasos realizados durante el día, oxigenación de la sangre, pulsaciones, presión arterial y demás datos que nos permiten tener un seguimiento detallado de la salud.
• Controlar desde el celular el encendido y apagado de las luces de la casa, tener el control de la lavadora y otros electrodomésticos para saber qué  productos tenemos en el refrigerador y lo que necesitamos resurtir.
• Poder ver las imágenes del circuito cerrado de vigilancia, controlar las cerraduras de puertas y ventanas, así como el paso de corriente a los aparatos, pudiendo con ello sentirnos más seguros en el hogar y oficinas.
• Chatbots que le permiten a infinidad de marcas una atención más ágil de las dudas de los clientes.

Seguro puedo listar cientos de actividades que con el paso de los años se han automatizado, facilitándonos la vida en muchos aspectos. Todo esto es posible  gracias a la comunicación que se lleva a cabo entre diversos sistemas, haciendo uso de APIs en muchos de los casos.

Y para todo esto, ¿qué es un API?

API es el acrónimo para Application Programming Interface (en español Interfaz de Programación de Aplicaciones). Nos proporciona una interfaz para comunicar sistemas, por medio de protocolos y reglas que facilitan la comunicación entre aplicaciones.

Algunos de los objetivos generales del diseño de un API son:

• Permitir el autoservicio para desarrolladores de aplicaciones y usuarios de aplicaciones semejantes.
• Reducir barreras para acceder a recursos empresariales valiosos.
• Priorizar las necesidades y preferencias de desarrolladores de aplicaciones cliente.
• Fomentar la colaboración entre recursos internos y externos.
• Abordar los problemas de seguridad y escalabilidad al exponer activos de TI al mercado abierto.
• Maximizar el valor empresarial.

Tipos de API

Dependiendo del criterio que se tome, se pueden tener diversas clasificaciones, aquí mencionaré de manera muy breve las más comunes:

Por estructura o política de versiones:

• Privadas; se utilizan para integrar aplicaciones y sistemas de una empresa, su uso es interno.
• Partners o de socios; se usa para comunicar y/o integrar sistemas de diferentes compañías que tienen una relación comercial.
• Públicas, también llamadas open source; se usan para que las empresas compartan públicamente información o funcionalidades de sus sistemas con terceros con los que no necesariamente tienen relación comercial.

Según su función y tecnología:

• De servicios WEB.
• De código fuente (bibliotecas).
• Heredadas.
• Según la fase de desarrollo en que nos encontremos (producción, desarrollo, simulada, fuzzing).

Ventajas del uso de APIs

• Rapidez. Ayudan a acelerar la creación de aplicaciones web y móviles; integrando en minutos mapas, imágenes y servicios, simplificando y facilitando el proceso de desarrollo.
• Cuando se implementan APIs de terceros, se simplifica el diseño y el desarrollo, haciendo la implementación y uso más sencillos; además de que se pueden integrar rápidamente ya que no se debe realizar el desarrollo completo.
• Ahorro de tiempo y dinero.
• Robustez. Cuando son APIs que ya han sido desarrolladas y probadas por un equipo de TI y su uso se ha extendido siendo probadas en situaciones de estrés, estas son un sistema seguro y fiable para implementar.
• Facilitan el habilitar el acceso a los recursos de una organización, manteniendo la seguridad y control.
• Imagen. El usar APIs de marcas con una imagen reconocida, puede ayudar a mejorar nuestra imagen.
• Mantenimiento. Posibilidad de realizar cambios internos sin afectar al cliente, pudiendo mantenerlas en constante mejora.
• Comunicación entre productos y/o servicios sin necesidad de saber cómo están implementados.
• Favorecen la automatización; permitiendo actualizar los flujos de trabajo y la mejora en la automatización de los procesos para que se puedan realizar en menos tiempo, pudiendo aumentar la productividad; además de que ayudan  la automatización de tareas repetitivas.
• Permiten una fácil gestión y administración.
• Eficiencia. Con acceso a una API, se puede publicar automáticamente el contenido que se genera y que esté disponible para todos los canales; facilitando también su distribución. 

• Adaptación y flexibilidad. Pensando en que las necesidades cambian con el tiempo, nos permiten una fácil evolución y soportar mejor una migración de datos.
• Mejoran la experiencia del usuario, lo cual se traduce en un mejor retorno de inversión.
• Seguridad. Ya que se maneja cifrado de extremo a extremo y se puede restringir o permitir el acceso a ciertos datos, además de que es posible monitorear y auditar los accesos.

Para asegurar que se podrán aprovechar todas las ventajas de un API, es importante que primero se tenga claro qué es lo que se busca que el API haga, de lo contrario, se puede invertir mucho tiempo y dinero sin tener claro lo que se necesita, y adquirir un API que finalmente no nos ayudará a resolver nuestro problema.

Para lograr una integración exitosa con un API, es importante tener presente lo siguiente:

• Contar con la documentación del API, donde se explique todo lo relativo a su funcionamiento; desde las consideraciones para su consumo, posibles errores y cómo se pueden solucionar.
• Tener la posibilidad de probar el API de manera fácil, antes de que se comprometa con su uso; esto ayudará a no desperdiciar horas, personal, ni presupuesto.
• Asegurarse que el API cumple con el tiempo de respuesta que requerimos. 
• Conocer el tipo de autenticación requerida y que el API pueda cumplir con ello.
• Disponibilidad. El tiempo de inactividad de un API puede ser por problemas de hardware, software y un sin fin de situaciones. Al adquirir un API se debe buscar la garantía de un nivel alto de disponibilidad, para lo cual ayuda se cuente con redundancia.
• Conocer los cupos y límites del API, para saber si tienen implementada alguna funcionalidad que pueda denegar el acceso si dicho cupo o límite se sobrepasa o incluso si hay un cobro asociado por cada consulta del API; buscando siempre no tener una denegación del servicio y conocer los picos de mayor o menor consumo.
• Conocer los periodos en que se realizan actualizaciones y cuál es el proceso que siguen para notificar a los que consumen el API. Esto es importante porque con ello se puede solicitar que nos mantengan informados de los cambios que se planean; para en caso de tener algún impacto, poder hacer los ajustes pertinentes.
• Algunos terceros pueden desarrollar APIs gratuitas y se debe tener presente que en cualquier momento puedan dejar de serlo y se debe considerar el costo que ello pueda generar para nuestros desarrollos.
• Tener bien definida la arquitectura de nuestro desarrollo o solución, para determinar qué partes se podrán integrar con APIs de terceros y cuáles se van a desarrollar a lo interno.

• Condiciones cambiantes. Al relacionarnos con una empresa por un contrato de licenciamiento de uso de una API, nos exponemos a la voluntad de la otra parte, lo que puede suponer obsolescencia de métodos implementados, recortes en las prestaciones o pérdida de la gratuidad del servicio. Hay que tener esto presente y asegurarnos de conocer y entender claramente todos estos términos en el contrato.
• En caso de que la reputación de nuestro partner descienda, su imagen puede afectar a nuestra marca y nos podemos perjudicar por los errores ajenos.
• Innovación. Algunos proveedores se mantienen en innovación, pero también puede ocurrir lo contrario y estancarse y que nuestra aplicación avance más rápido y su API ya no pueda cumplir nuestras exigencias, empujándonos a la difícil decisión de cambiar de proveedor de servicios o implementarlos por nuestra cuenta con el sobrecoste que esto implique.
• Privacidad. Se deben conocer las leyes del país y asegurarnos que para el manejo de los datos, tanto terceros como la empresa en donde se va implementar las cumpla.
• Asegurarse de que el API cumple con las normas involucradas para el Servicio que se estará utilizando y de ser necesario, contar con los certificados emitidos por los entes reguladores requeridos para el uso de las mismas.

Asegúrate de tomar en cuenta todos estos puntos cuando buscas o requieres un API para la integración de tus sistemas. Nuevamente te invito a que busques en el mercado empresas especializadas que te puedan apoyar con esta implementación. Asimismo, asegúrate de que cuenten con experiencia en ello, valida sus referencias, saca a concurso para obtener información, compara y verifica a lo interno si cuentas con todos los insumos necesarios que te requieren los proveedores para su ejecución, si no los tienes, ¡prepáralos!, y cuando estés listo elige a tu mejor opción.

¡Éxito en tu integración!

Violeta Rodríguez Andrade

Lic. en Ciencias de la Informática con más de 20 años de experiencia en el ramo de Tecnologías de la Información. 

En las ultimas años la gente ha ido tomando precauciones para no endeudarse con la banca tradicional, actualmente existen alternativas para poder obtener un crédito que te ayude en el impulso de tu negocio.

Aquí te las presentamos 

Los bancos están teniendo competidores que los obligan a considerar nuevas tecnologías y procesos, pero sabes quienes son las instituciones que ponen en apuros a los bancos, descúbrelo en la capsula.