Autor: TMSourcing

Por Francisco Richardt

Una Institución Tecnológica Financiera (ITF), que está regulada por la Ley Fintech, puede dividirse en dos principales rubros:

• Medios de pago.
• Fondeo colectivo. 

En fondeo colectivo, la ITF es responsable de captar dinero del gran público inversionista para poder invertirlo en diferentes proyectos, hablese de bienes raíces o empresas de capital privado. Además, existen diferentes modalidades para poder financiar los diferentes proyectos que están establecidos en la ley como:

• Deuda, 
• Copropiedad y, 
• regalías. 

En un mundo perfecto, teóricamente todos los proyectos que son fondeados por una ITF no deberían fallar. Sin embargo, en la vida real, por diferentes circunstancias que hemos vivido en los últimos años; ya sea por pandemias, guerras de cualquier índole (comerciales, tecnológicas, con armamento, entre otras), cambio climático, entorno económico, cambios generacionales, transiciones del mundo físico al virtual, entre otros factores, los diferentes proyectos pueden ser no tan exitosos o fallar. 

/*! elementor – v3.6.5 – 27-04-2022 */
.elementor-widget-image{text-align:center}.elementor-widget-image a{display:inline-block}.elementor-widget-image a img[src$=».svg»]{width:48px}.elementor-widget-image img{vertical-align:middle;display:inline-block}

A pesar de que las ITF realicen un exhaustivo análisis de riesgo para minimizar el impacto en caso de problemas, sabemos que más de un proyecto no va a tener los resultados esperados o fallar completamente. Entonces, de aquí surgen varios temas que se necesitan direccionar adecuadamente. Los temas se desarrollarán con base en preguntas y recomendaciones personales del autor para poder prevenir y actuar de la mejor manera. 

¿Qué, cuándo y cómo comunicar al inversionista?

• En cualquier servicio financiero, lo más importante hacia el inversionista es la comunicación de forma clara, precisa y transparente. Aún y cuando existan problemas con el proyecto, ya sea algún retraso o qué definitivamente no está funcionando, se tiene qué comunicar de manera oportuna. Lo que genera un buen sistema de comunicación es la confianza. Si bien, hay un dicho que dice que, la confianza puede tardar años en ganarse y segundos en perderse por este tipo de detalles. 
• Con base en la experiencia, un inversionista quiere estar informado en todo momento cuándo se prevea un problema o se esté presentando en ese instante. Aunque el inversionista no pueda hacer nada para reaccionar, apoyar o ayudar, al menos estará enterado y se sentirá considerado por parte de la ITF reforzando la confianza. 
• Ahora, cuando todo va en marcha, lo importante es comunicar de manera periódica y demostrando con evidencias los avances que va teniendo el proyecto.

¿Cuáles son las responsabilidades de una ITF en caso de tener que implementar medidas?

• La responsabilidad de una ITF tiene que ser hasta la última instancia, es decir, hasta que se dé una solución y se hayan ejecutado todas las medidas.
• Existen dos tipos de responsabilidades principalmente:
  • Legales: Al ser una ITF de fondeo colectivo y captar recursos del gran público inversionista, se tienen que implementar todas las medidas necesarias para que se cumplan los impagos o penalizaciones por parte de las empresas o bienes raíces en los cuáles se está invirtiendo. Muchas de estas medidas, dependiendo del caso, podrán ser llevadas a cabo mediante conciliación, la recomendación sería contratos de justicia alternativa o contratos notariales; en el peor de los casos se tendría que llegar a algún tipo de demanda civil, mercantil o penal.
  • Morales: Este podría ser un tema muy controversial, pero en la opinión del autor, es de lo más importante. El hecho de captar recursos para poder desarrollar proyectos y tener un beneficio para todo el entorno económico, así como los inversionistas y los negocios, conlleva también los riesgos de que no sea fructífero. La confianza de la gente, al poner su patrimonio en las manos de la ITF, tiene que estar muy claro que es un bien que se tiene que hacer prosperar, resguardar, cuidar y crecer. Es como cualquier relación amorosa, de amistad, laboral.

Para poder prevenir y minimizar los impactos en los proyectos, es responsabilidad de la ITF contemplar al menos dos medidas preventivas:

• Riesgos: La implementación de una metodología de análisis de riesgos que ayuden a minimizar el impacto en caso de un problema. El análisis de riesgo tendría que incluir estudios mercadológicos, cuáles son las estructuras legales y financieras del proyecto, antecedentes de la empresa, evaluación de micro y macrotendencias. 
• Garantías: En dado caso de que llegase a haber un problema, las garantías ayudan para tomar posesiones de los activos y en su momento venderlos o rematarlos y poder cumplir el impago. En bienes raíces es muy común utilizar un fideicomiso para dichos propósitos o escriturar como deuda en favor de la institución. En el caso de negocios que no son bienes raíces, se tiene que evaluar muy minuciosamente el cómo se pueden llevar a cabo estas garantías.

Mucho se ha hablado de las Fintech de fondeo colectivo y cómo pueden permitir el acceso con montos de muy bajo valor para inversiones en proyectos donde normalmente no se tenía acceso. Definitivamente, es algo que necesitamos dentro de nuestro entorno económico en México para acelerar nuestro conocimiento y tener un mayor bienestar financiero para todas las personas, sin embargo, al estar todavía en etapas muy tempranas, necesitamos considerar que vamos a tener problemas en un futuro, cómo se ha demostrado en estos últimos dos años, la resiliencia y el buen actuar así como la implementación de medidas preventivas como lo es un buen análisis de riesgo y lograr tener garantías, harán que tengamos una mayor prosperidad, y así, las ITF puedan tener un crecimiento exponencial lo que proporcionará un mayor crecimiento para México y con ello prosperar como país. 

Francisco Richardt

CEO de FINDIS y autor del libro: “Inversumidor”.

Por Benjamin Guerrero

Por siglos, muchos emprendedores han logrado muchas y grandes victorias enfocados en un objetivo poderoso y bajo un simple pensamiento que los lleva a mirar donde otros no ven. 

Startup; esta simple palabra o tecnicismo desconocido para muchos, letras convertidas en frase, hoy en día se hace más fuerte y popular en los ecosistemas de las ideas y de los emprendedores, los lleva a materializar mediante procesos formulados y ordenados, la posibilidad de poner sus proyectos en el escaparate correcto del emprendimiento, de inversionistas, del capital semilla, rondas de inversión nacionales e internacionales, hacer realidad ese gran sueño y ponerlo en los cuernos de Unicornios y Pegasos en un abrir y cerrar de ojos.

El término “Startup” también conocido como “compañía o empresa de arranque”, siempre está acompañado del riesgo económico, pero también, la promesa de una gran recompensa y de grandes posibilidades de crecimiento.

Actualmente, existe un número importante de consultores, firmas y despachos que diseñan y estructuran correctamente durante varias etapas de principio a fin cada proyecto, que toman después de un previo análisis evaluando su potencial o posibilidades de éxito. Para esto es importante la responsabilidad de las incubadoras de Startups donde tienen que identificar la capacidad, experiencia o conocimientos del medio donde pretende incursionar, además del compromiso del emprendedor que puede ser determinante para el éxito o fracaso de cada proyecto. 

/*! elementor – v3.6.5 – 27-04-2022 */
.elementor-widget-image{text-align:center}.elementor-widget-image a{display:inline-block}.elementor-widget-image a img[src$=».svg»]{width:48px}.elementor-widget-image img{vertical-align:middle;display:inline-block}

Asegurar el éxito de una Startup desde su incubación, presentación y lanzamiento, tiene que ser un proceso de sinergia entre el emprendedor o fundadores de un proyecto y la incubadora para caminar juntos a través de una amplia gama de recursos y herramientas que darán forma estructurada y confiable a inversionistas, además, del mismo mercado donde será lanzado.

De esta manera, la incubación de un proyecto, es un proceso dinámico que ayuda tanto a acelerar su gestación y desarrollo, como a incrementar su tasa de éxito (o disminuir la tasa de riesgo y fracaso). Es un puente que enriquece al mismo tiempo al emprendedor o fundadores para madurarlos en entendimiento y conocimientos para darle gran forma a su proyecto.

Muchos Ángeles Inversionistas, Venture Capital o Inversión Privada que apuestan a este estilo de negocio, por lo regular prefieren invertir su capital en desarrollo de tecnologías disruptivas, tomando con mucha seriedad la etapa creativa, la cual es la que detona el nacimiento de productos o servicios innovadores y que resultan altamente deseados por el mercado mirando a todos los futuros.

Una Startup por lo regular se le estructura y capacita para operar con eficiencia, con costos mínimos de arranque y con poco personal, sin embargo, tienen la grandísima capacidad de generar ganancias realmente exponenciales.

El riesgo es evidente y radica en el hecho de que los inversionistas apuestan a la creación de productos hasta ese momento “inexistentes” y no a la venta de algo ya presente en el mercado, pero ese es el gran sabor venenoso al que apuestan al ver proyectos crecer y subir como cohetes. 

Este tipo de apuestas, también se caracterizan por la posibilidad real de obtener grandísimas recompensas, y muchas veces, el reconocimiento global en poco tiempo.

Lo anterior debido a que, al tener un bajo costo de implementación, el regreso de la inversión inicial en corto tiempo con una fuerte ganancia y alto rendimiento es más probable.

Como toda fase en la historia, las Startup necesitaron demostrar con el tiempo, ser un ecosistema para los emprendedores donde la convergencia de todos los actores involucrados en los procesos de emprendimiento, fomenta la innovación, la creación y el desarrollo de nuevos startups, generando grandes resultados cuando todo nació como una simple idea.

La interacción de estos ecosistemas en los mercados nacionales e internacionales, generan fiabilidad. Aún con el riesgo y el poco tiempo, lograr alcanzar sus primeros resultados, demostrando su potencial de rápido crecimiento con una limitada inversión, se debe al hecho de enfocarse en la creación de nuevos nichos de mercado donde muchas veces no se entendía o veía posibilidades. De ahí parte ese gran sentimiento o fuerza del emprendedor; “creer para ver”.

Existen muchos grandes ejemplos que partieron de simples ideas y se juntaron con incubadoras o mentores: 

MÉXICO

• KAVAK
• CLIP
• SOFIA
• JUSTO
• KONFIO
• WEPOW
• URBVAN
• KLAR
• BITSO
• MOONS
• OYSTER FINANCIAL
• GURUHOTEL
• CRABI
• KICHINK
• CALII
• NOWPORTS
• ATEXTO
• ROBIN
• MODEBO
• STRAO TECHNOLOGIES
• CREDIJUSTO
• FONDEADORA
• MINU
• HOMIE

INTERNACIONAL

• BYTEDANCE
• SPACEX
• STRIPE
• KLARNA
• CANVA
• INSTACART
• DATABRICKS
• REVOLUT
• EPIC GAMES
• CHIME
• FTX
• BYJU’s
• XIAOHONGSHU
• J&T EXPRESS
• FANATICS
• YUANFUNDAO
• DJI INNOVATIONS
• SHEIN
• CHECKOUT.COM
• GOPUFF
• TIKTOK

Es muy evidente que muchas empresas de este tipo, tienen un tiempo de vida muy limitado, puesto que su objetivo principal siempre será el ser adquirida por otra empresa más grande que quiera hacer suya la tecnología que ha desarrollado. 

Asimismo, las Startups son famosas por ser grandes generadoras de empleos y de riqueza en los países donde se encuentran. Sin embargo, hay otras que tienen claro no ser adquiridas, ya que tienen la seguridad de su potencial y objetivos muy claros, llegando a ser verdaderos monstruos en el mercado, donde en algún momento serán ellas quienes iran devorando o comprando otras de su tipo que les permitan crecer aún más.

Concluyendo, las Startups siempre despertarán el interés del inversionista, llámense Ángeles Inversionistas, Venture Capital, Inversión Privada, Crowdfunding, etc., dispuestos a invertir en ellas aún conociendo el riesgo que corren.

Quienes invierten sus recursos y sus vidas en este tipo de proyectos, son innovadores empedernidos, indudablemente adictos a fallar y siempre dispuestos a arriesgar para ganar.

Arriésgate a fallar.

Benjamin Guerrero Verdín

Director General TAI – Consulting & Strategy

CEO USA-Mex      ACNOS TAI CORP

Por Daniel Cawrey

• El Banco de México aumentó la tasa de interés que incide directamente en la demanda agregada.

• Cuando el escenario macroeconómico se torna incierto, entonces es una buena oportunidad el repensar nuestra estrategia de inversión.

¿Qué significa que el banco central de un país aumente la tasa clave? 

Durante estos últimos días, se ha leído en las noticias que el presidente Andrés Manuel López Obrador se anticipó al Banco de México al dar la noticia de que el banco central decidió aumentar la tasa de referencia pero, ¿qué significa?

El aumento de la tasa de referencia por parte del Banco de México significa que se busca incentivar el ahorro entre los consumidores, mandando la señal de que ocurrirá una convergencia en el ciclo de la inflación. En resumen, un aumento de la tasa de interés reduce la demanda agregada. Esto se debe a los tiempos de incertidumbre que se viven en el mundo derivados del conflicto de la invasión de Rusia a Ucrania, además del aumento en los precios del petróleo.

¿Cómo afectan los escenarios de incertidumbre a las inversiones?

/*! elementor – v3.6.5 – 27-04-2022 */
.elementor-widget-image{text-align:center}.elementor-widget-image a{display:inline-block}.elementor-widget-image a img[src$=».svg»]{width:48px}.elementor-widget-image img{vertical-align:middle;display:inline-block}

Para entender cómo se debe de manejar un portafolio de inversión durante tiempos de incertidumbre, es necesario conocer un poco acerca de la estructura de los mercados de capitales.

A través del tiempo se han creado productos básicos de inversión, como acciones, inversiones en oro, renta fija y bonos gubernamentales. A partir de estos activos básicos, se crearon nuevas estructuras de inversión para satisfacer las necesidades de los inversionistas y aprovechar las oportunidades del mercado. Estos productos parten de la forma básica de inversiones y se le añaden estructuras que buscan mayores ganancias o protección.

Sin embargo, durante períodos de inestabilidad, estos suelen ser los más afectados al presentar mayor volatilidad y diversificación. 

Una regla de oro que se ha observado recientemente es que, siempre que se enfrentan a períodos difíciles de incertidumbre e inestabilidad financiera, las personas tienden a adoptar comportamientos más conservadores: las personas se vuelven adversas al riesgo y adoptan patrones de inversión más tradicionales.

Lo que nosotros aconsejamos es evitar acciones y bonos vinculados a aerolíneas, así como Real Estate, ya que estos sufrirían más por los flujos del tipo de cambio, además de variaciones en tasas de interés.

Para aquellos que buscan estrategias de especulación, el mercado de materias primas puede ser una buena apuesta. Coincidiendo con la coyuntura internacional, a medida que se imponen sanciones internacionales, se compromete el suministro no solo de Rusia sino del mundo. Esto aumenta el valor de los productos básicos por oferta y demanda, en particular los productos básicos energéticos como el petróleo que se encuentran en territorio ruso.

Para los inversionistas más conservadores, los Exchange Traded Found (ETF), mejor conocido en español como Fondo de Inversión Cotizado, pueden representar una gran idea, porque pueden invertir en un sector con la seguridad de la diversificación, por ejemplo, ahora hay una gran variedad de ETFS de materias primas y oro.

Por otro lado, en lugar de meter el dinero en inversiones tradicionales y alternativas para crear y almacenar riqueza, hoy en día, se recomienda que inversionistas consideren comprar criptomonedas con la esperanza de que aumente su valor, ya que históricamente son menos vulnerables a las fluctuaciones del peso mexicano, especialmente durante ciclos de inflación alta.

Passfolio cuenta hoy en día con 77 criptomonedas, incluyendo las que se han agregado durante el 2022:

• TerraUSD ($UST)
• Wrapped Centrifuge ($WCFG)
• Render Token ($RNDR)
• Keep3rV1 ($KP3R)
• Civic ($CVC)
• Spell Token ($SPELL)
• Magic Internet Money ($MIM)
• Gala ($GALA)
• Merit Circle ($MC)
• Ethereum Name Service ($ENS)
• Dogelon Mars ($ELON)
• Rally (RLY)
• Lido DAO (LDO)
• Tokemak (TOKE) – 
• Solana (SOL)
• Raydium (RAY)
• Saber (SBR) – 

El poder tener como opción la inversión en monedas digitales, genera una diversificación en las inversiones para los mexicanos, desde montos mínimos ($1 dólar americano). Tal como se comentó durante la Convención Bancaria 2022 hace unas semanas, es necesario incentivar la inversión en el país para contribuir al crecimiento económico. 

Daniel Cawrey 

Chief Strategist de Passfolio en México

Por Jesús Armando Tapia

«Sin datos, sólo eres otra persona más dando su opinión”. 

-W. Edwards Deming.

La cita anterior pertenece a uno de los primeros científicos de datos, mejor conocido por sus aportaciones a los procesos de calidad y mejora continua del siglo XX.

Desde el punto de partida del estudio de la estadística, la física y las matemáticas, sus propuestas iniciales han quedado como precedentes de lo que hoy conocemos como la Ciencia de Datos, la cual se expondrá a continuación junto con sus generalidades, ayudando a una mejor comprensión de los datos e información.

Muy lejos del levantamiento de datos, antes de la llegada de la informática, hacia la década de 1990, con la llegada de internet, además a los campos disciplinares antes mencionados, se le sumarán poco a poco, conceptos novedosos como minería de datos (data mining), aprendizaje automático (machine learning) y analítica predictiva, este último campo es tan vasto que, efectivamente, ya se usa en distintas industrias con mucho éxito, particularmente en la industria FinTech.

/*! elementor – v3.6.5 – 27-04-2022 */ .elementor-widget-image{text-align:center}.elementor-widget-image a{display:inline-block}.elementor-widget-image a img[src$=».svg»]{width:48px}.elementor-widget-image img{vertical-align:middle;display:inline-block}

Los datos, como tal, no sirven de mucho, especialmente, cuando no están estructurados, es decir, pueden existir enormes cantidades de estos, hoy conocido como Macrodatos o Big Data, sin embargo, sin cierto orden, prácticamente no reportan mucha utilidad, entonces lo primero que se necesita, para su tratamiento hacia una explotación efectiva, es la estructura u orden, de manera que puedan ser tabulados, sorteados, ponderados y eventualmente presentados, para su análisis.

Estos pueden estar incompletos, por lo que, sin datos suficientes, aquí demuestra su relevancia la analítica predictiva, donde con solo una porción, se pueden llegar a modelar, inferir o hacer pronósticos y proyecciones de tendencias, que permiten a estos programas tomar ventaja de una pequeña parte, para llegar a escenarios, o bien, predecir sucesos de manera muy efectiva, con la aplicación de estas técnicas, mejor conocidas bajo este concepto.

El término Ciencia de Datos es tan reciente como este mismo siglo, en el que muchas veces se ha buscado sobre simplificarla, explicándolo como una rama de la estadística especializada y aplicada, sin embargo, con el avance y desarrollo de la computación, ha sido necesaria una clasificación aparte, para centrar sus áreas de enfoque en investigaciones multidisciplinarias, modelos, métodos y computación con datos, pedagogía, evaluación de herramientas y teoría.

En la última década, con la llegada del Internet de las Cosas (IoT) y Blockchain, además de las aplicaciones más tradicionales, como en mercadotecnia y gobernanza, la explosión de fuentes de datos, hacen aún más valiosa y urgente el constante y rápido análisis de estos, para tomar decisiones mejor informadas, de manera que, no hay duda de que muchas organizaciones, particularmente las grandes empresas de tecnología las han explotado, con resultados a la vista.

Blockchain y el sector FinTech, proponen y aprovechan el uso continuo de estas herramientas, para añadir mayor seguridad y confianza, mediante la garantía e integridad de datos, previniendo actividades maliciosas, realizando predicciones mediante el análisis predictivo y en tiempo real, de los datos, mejorando también la gestión y el poder compartir esta información con total transparencia, cuando así puede ser conveniente y necesario.

Todo esto es posible, gracias a la formación de nuevos perfiles de profesionales polivalentes, mejor conocidos como Científicos de Datos, quienes recopilan, procesan y extraen desde distintas fuentes, modelan, visualizan e imaginan, como la información puede ser propuesta y presentada a los profesionales de otras áreas, para entregar conclusiones que aporten valor a los procesos de las organizaciones que no cuentan con estas especializaciones, complementándose.

Siguiendo el método científico, estos profesionales primero obtienen una serie de extracciones de datos, sin importar su fuente y volumen, acto seguido, depuran información, eliminando todo lo que pudiera llegar a generar sesgos en los resultados, el equivalente a refinarlos o remover el polvo de la paja, posteriormente, se someten a tratamiento de análisis estadísticos, mediante modelos de regresión, inferencias y pruebas de hipótesis, diseñando experimentos alternativos complementarios y se generan reportes visuales con los resultados relevantes.

Por supuesto, todo lo que se ha explicado hasta ahora y previamente, es muy simplificado, sin embargo, como mencionaba en su artículo Thomas H. Davenport publicado en el 2012 en su artículo: Data Scientist: The Sexiest Job of the 21st Century (El Científico de Datos: El trabajo más atractivo del Siglo 21), la demanda de estos profesionales se considera cercana a los 490,000 a nivel mundial (hacia 2018), sin embargo, conforme avanza la computación, la actualización constante será una necesidad para todos, sin que se prescinda de estos mismos.

Con la computación cuántica, junto con una explosión exponencial constante de los volúmenes de datos, y apoyándonos de los mecanismos de Inteligencia Artificial (AI), estos permitirán acelerar estos análisis, con apoyo de algoritmos de precisión, facilitando algunas de las tareas antes expuestas, no obstante, lo anterior, aterrizar todo esto, para hacer comprensible, útil y aprovechable, será parte de las tareas aún pendientes de los Científicos de Datos en los siguientes años.

Por último, pero no menos importante, es considerar el perfil de lo que necesitan los profesionales para incursionar en esta área de especialización; una gran capacidad de aprendizaje, creatividad y capacidad para establecer trabajo estrecho y colaborativo entre distintas áreas funcionales, además de ser un buen comunicador, junto con conocimientos científicos, matemáticos y estadísticos, así como programar o codificar, creando hipótesis, comprender y comparar distintos modelos, jugando con distintos escenarios y el poder de resolver varios cálculos de manera simultánea, convenciendo a los líderes de negocio del éxito de sus ideas y visión.

Fuentes

• Deming, W. Edwards (1993). The New Economics for Industry, Government, and Education. Boston: MIT Press. ISBN 0262541165.
• «¿Qué es un Data Scientist?». inLab FIB. 20 de mayo de 2015. Consultado el 8 de octubre de 2018.
• Peter Drucker (2012). Data Scientist: The Sexiest Job of the 21st Century. Harvard Business Review.

Jesus Armando Tapia Gallegos

CEO & Owner en Acambaro, con más de 25 años de experiencia en áreas de manufacturas electrónicas, productos de cuidado de la belleza y operaciones en servicios de infraestructura, en las industrias de telecomunicaciones, tecnologías de información y servicios al cliente.

Por Brenda Zayola

Cuando pensamos en inclusión financiera, automáticamente vienen a nuestra mente aquellas personas que no están bancarizadas. Datos de la CONDUSEF señalan que el 97% de la población adulta en el país (77.6 mil personas) tiene posibilidad de acceder al sistema financiero, sin embargo, solo el 56% (39.4 millones) usan algún tipo de producto financiero, y el otro 27.5% (19.3 millones), son usuarios del crédito formal.

La inclusión financiera, no solo para México, ha sido un reto por la existencia de fallas de mercado como asimetrías de información (sucede cuando no contamos con la misma información que otros, sobre un producto o servicio en compraventa), selección adversa (cuando seleccionamos un producto o servicio, sin contar con la misma información que el vendedor) y riesgo moral (cuando una de las partes no puede observar el comportamiento de la otra, por ejemplo: una persona que contrata un seguro de vehículo, puede ser menos precavida y el agente de seguros no puede observar ese comportamiento). 

En muchos países, si no es que casi todos, se han establecido políticas públicas dirigidas a reducir la brecha de la inclusión financiera e, incluso, a establecer índices que permitan medir y alcanzar determinadas metas en temas globales que van más allá del ámbito financiero como, el combate a la pobreza y la promoción del desarrollo inclusivo. De acuerdo con la Comisión Económica para América Latina y el Caribe (CEPAL), las acciones de política de inclusión financiera impactan en varios de los Objetivos de Desarrollo Sostenible adoptados por las Naciones Unidas, como el fin de la pobreza, hambre cero, igualdad de género y crecimiento económico. Asimismo, la CEPAL reconoce que la inclusión financiera, por definición, considera las realidades del consumo local y nacional, además de adoptar un enfoque impulsado por la economía local y circundante, al mismo tiempo que se vincula a la economía mundial a través de temas como el de las remesas.

/*! elementor – v3.6.5 – 27-04-2022 */ .elementor-widget-image{text-align:center}.elementor-widget-image a{display:inline-block}.elementor-widget-image a img[src$=».svg»]{width:48px}.elementor-widget-image img{vertical-align:middle;display:inline-block}

Diversos estudios han demostrado cómo la inclusión financiera ayuda al bienestar de la población. En un estudio realizado en Sudáfrica, Karlan y Zinman (2010) mostraron cómo la tenencia de productos financieros permite incrementar el bienestar, encontrando que las personas que obtuvieron un crédito lograron una mejora en autosuficiencia económica y alimentación. Otro estudio, realizado entre los acreditados del programa Compartamos en México (Angelucci, Karlan y Zinman, 2013) señalan que “los resultados describen un panorama generalmente positivo de los impactos medios de la ampliación del acceso al crédito en el bienestar: disminución de la depresión, aumento de la confianza en los demás y aumento del poder de decisión de la mujer en el hogar”.

Cabe aclarar que la inclusión no solo se trata de la posibilidad de tener acceso al sistema financiero, sino a que exista la infraestructura necesaria para que la gente acceda a dichos servicios, y al mismo tiempo, cuenten con las capacidades suficientes para utilizarlos. Esto es, si aún tenemos zonas en el país como en el Sureste (Campeche, Quintana Roo, Tabasco y Yucatán), así como el Suroeste (Chiapas, Guerrero y Oaxaca) donde hay menos conectividad, será imposible alcanzar las metas para la reducción de esta brecha.

Hoy sabemos que la tecnología ha sido un aliado para acelerar el acceso de la población al sistema financiero y que, durante la pandemia, muchas personas tanto individuos como empresas se vieron obligados a adoptarla rápidamente e innovar. En 2020, según INEGI, se observó de los usuarios que se conectan a internet mediante su celular inteligente (Smartphone), tuvo un aumento de quienes se conectan sólo por Wi Fi (de 9.4% en 2019 pasaron a 13.7% en 2020.), y 9 de cada 10 usuarios de teléfono celular, cuentan con Smartphone, el crecimiento en este indicador fue de 3.5 puntos porcentuales (de 88.1%  a  91.6%). 

En esta línea, las Instituciones de Tecnologías Financieras (Fintech) han surgido como una opción innovadora que facilitan el uso de la tecnología, brindan nuevas soluciones para el sector bancario y de servicios, y contribuyen a generar competencia en el sector.

Este reciente ecosistema de startups basadas en la tecnología, ha venido a facilitar el uso de servicios financieros en todo momento, sin comisiones y desde cualquier localidad, y que ahora, forman parte de la apuesta para la reducción de la inclusión financiera.

Estas Fintech han traído consigo una revolución, no solo tecnológica en cuanto a adaptación, aprendizaje, capacidades y habilidades, en diferentes segmentos de la población y edades, sino un cambio en la forma de hacer negocios y obtener los servicios. Este acelerado incremento de startups y la llegada de servicios financieros tecnológicos e innovadores, motivado aún más por la pandemia COVID-19, se ha sostenido gracias al impulso de las inversiones en las Fintech, por el marco regulatorio favorable que existe en México y por la rápida adopción y uso de la tecnología entre la población.

En el país, según Finnovista, se tienen 512 startups activas en 2021, y en comparación con 2020, tuvieron un crecimiento de 16%. De igual forma, el porcentaje de startups Fintech que atienden al sector PyMe representa el 28%, lo que significa que hay mucho más por hacer, incluso ahora que programas del gobierno que apoyaban a este mercado han desaparecido.

De esta manera, las Fintech además de ser una solución innovadora para acceder al sistema financiero, ahora también son parte de la política de inclusión financiera del país y a las cuales podemos considerar como un aliado que hará realidad la posibilidad de acceso al sistema financiero de los 54% de las personas que aún no tienen algún producto financiero. De acuerdo a Global Findex, en 2017, el 51% de la población familiar de América Latina y el Caribe tenía una cuenta en una institución financiera formal, mucho más baja que el promedio de Asia Emergente (78%) y el grupo de economías avanzadas (96%). 

Varios países de América Latina y el Caribe, como Haití, Nicaragua, El Salvador, Paraguay y México, muestran niveles de penetración de cuentas como los del África subsahariana, región que agrupa a los países más pobres del mundo. Aunque no necesariamente, la inclusión esté vinculada con la pobreza de los países, si habla de factores que inciden en las brechas, como la informalidad, excesivos requisitos de documentación para abrir cuentas bancarias, baja penetración productos financieros, deficiencia de servicios de información crediticia, baja capacitación y educación financiera, por mencionar algunos.

En este contexto, las Fintech son clave y aparecen como una solución que promete aumentar la inclusión financiera, además de generar una sana competencia, innovación en los servicios y de la atención al público, así como transformar al sector financiero.

Aunque la reducción de la inclusión financiera no solo depende de las Fintech, también hay otros campos en los que se debe trabajar para contribuir a una mayor inclusión como el uso adecuado de los servicios y productos financieros. Y por esta razón, es importante la educación financiera, la cual es clave para utilizar eficientemente los servicios financieros y proteger a los usuarios. 

En este sentido, los servicios de las Fintech referentes a incrementar la inclusión y mejorar la salud financiera de los mexicanos, datos de Finnovista señalan que, la mayoría contribuye a partir de facilitar la identificación y acceso a productos financieros más adecuados (56%). Este dato es especialmente relevante si consideramos que en la Política Nacional de Inclusión Financiera de México señala que solo el 29% de la población compara los productos financieros antes de su contratación, en 2018.

Por ello, es importante que en la medida en la que se capacite mejor a los usuarios de estos servicios, las Fintech podrán incrementar su participación y generar mayor competencia. Es importante que las Fintech también se sumen a las acciones de la educación financiera de manera innovadora para que se aprovechen de una mejor manera los servicios que estas ofrecen.

Aunque las Fintech tienen un gran aporte en la inclusión financiera, las facilidades regulatorias, el despliegue de infraestructura y una mejor capacitación financiera, principalmente, permitirán avanzar en las metas de inclusión financiera nacional y generar el crecimiento y desarrollo en el sector e impactando en el bienestar de la población en general.

Brenda Zayola

Licenciada en Relaciones Internacionales por la Facultad de Ciencias Políticas y Sociales de la UNAM, con maestría en Responsabilidad Social por la Universidad Anáhuac. Diseñadora de  programas de capacitación en educación financiera e incubación de negocios y consultora independiente.

Por Adriana Ovando

Para los usuarios de la banca móvil, así como de otros servicios digitales que involucran el manejo de datos personales, el tema de la seguridad es la primera consideración a tomar en cuenta para contemplar la contratación de productos.  

Por ello, el Open Banking o banca abierta, cuya tarea primordial se basa en el intercambio de datos entre entidades financieras y no financieras, representa una oportunidad para las empresas, bancos y usuarios de revolucionar la manera en que se manejan y protegen los datos transaccionales. 

Nick Grassi, Co-CEO de Finerio Connect, startup pionera en Open Banking en México y Latinoamérica, compartió algunos de los beneficios que ofrece la banca abierta sobre seguridad e integridad de los usuarios, empresas y cuentas. 

“Gracias al Open Banking, cuya regulación se mantiene al margen de los avances tecnológicos, así como de las propuestas realizadas en Europa, se ha abierto un panorama que enmarca los requisitos mínimos de seguridad que debe tener toda institución financiera. De ahí desde donde todos deberían partir para ofrecer tranquilidad sobre el manejo del dinero”, apunta Grassi.

/*! elementor – v3.6.5 – 27-04-2022 */
.elementor-widget-image{text-align:center}.elementor-widget-image a{display:inline-block}.elementor-widget-image a img[src$=».svg»]{width:48px}.elementor-widget-image img{vertical-align:middle;display:inline-block}

A continuación, se enlista una serie de beneficios del Open Banking relacionados con la seguridad y que ayudan a prevenir el fraude:

Correcto manejo de información sensible

Toda la información proporcionada por los usuarios, es trabajada bajo protocolos de seguridad de nivel bancario, a través de un proceso de encriptación algorítmica y, posteriormente, almacenada en bases de datos. La llave de desencriptación se encuentra almacenada en otro servidor físico de la base de datos, con el fin de mantener separada dicha llave de las credenciales almacenadas.

Bases de datos 

Las bases de datos cuentan con acceso restringido mediante un firewall, que solo permite el acceso a través de direcciones IP y puertos específicos. Además, las contraseñas de las bases de datos usan decenas de caracteres alfanuméricos aleatorios.

Servidores

Para acceder a los servidores de producción, es necesario el uso de una llave específica y de gran seguridad, a la cual solo tienen acceso los administradores.

Credenciales

Las credenciales se envían encriptadas; luego éstas son desencriptadas internamente mediante la llave privada en la infraestructura. Las credenciales son enviadas al banco mediante el protocolo HTTPS y, para evitar que puedan ser interceptadas en el proceso de autenticación, se valida la llave pública de certificado de la banca en línea HTTP Public Key Pinning (HPKP).

HPKP es una característica de seguridad que permite que un cliente web asocie una llave pública criptográfica específica con un determinado servidor web para eliminar el riesgo de ataques Man In The Middle ( MITM ) con certificados falsificados.

Políticas

El acceso a las cuentas de usuario o empresa está garantizado a través de una serie de políticas claramente redactadas que buscan que la persona que se integre a la banca abierta todo el tiempo, esté informada de los procesos en los que se involucra; de esta manera se logra conciencia plena de todo lo que se realiza o autoriza. 

“Controlar el fraude es un asunto que preocupa a usuarios y empresas por igual, y el Open Banking brinda una respuesta con herramientas tecnológicas que constantemente se actualizan para garantizar el cumplimiento de protocolos ideales para proteger a sus miembros», concluye Grassi.

Adriana Ovando

Content Manager en G2 Fintech Fund, especialista en temas enfocados con las verticales de open banking, medios de pago y telcobank.

Por Gabriela Salazar Torres

Cada vez es más frecuente escuchar sobre los NFTs, pero ¿qué son y para qué sirven? 

Sin entrar en tecnicismos complejos, en este artículo te vamos a explicar qué son los Non Fungible Tokens o Tokens No Fungibles cuyo acrónimo es NFT.

En ediciones anteriores se ha desarrollado de manera general sobre sus antecedentes y consideraciones para su adquisición y en esta ocasión queremos ahondar un poco más en qué son los NFTs y por qué se está hablando tanto de ellos.

Blockchain

Para poder entrar de lleno en el tema que nos ocupa, lo primero que hay que entender es qué es blockchain, pues los NFTs surgen precisamente en Ethereum, que es una blockchain pública.

El término blockchain o cadena de bloques, hace referencia a un registro de información (como un libro contable o un libro donde se registran transacciones de manera cronológica) que se va integrando en bloques que se concatenan entre sí, de manera secuencial e inmutable, formando una sola cadena y que tiene las siguientes características principales: 

/*! elementor – v3.6.5 – 27-04-2022 */
.elementor-widget-image{text-align:center}.elementor-widget-image a{display:inline-block}.elementor-widget-image a img[src$=».svg»]{width:48px}.elementor-widget-image img{vertical-align:middle;display:inline-block}

a)Descentralización: El internet como lo conocemos opera como una red centralizada donde la información se concentra en servidores controlados por una empresa o grupo. En blockchain en cambio, la información en vez de concentrarse en servidores centralizados, se almacena en nodos (dispositivos conectados a la red) distribuidos por todo el mundo y que por lo mismo no son controlados o administrados de manera centralizada por una entidad o gobierno.

b)Encriptación: La información que se encuentra en blockchain se encuentra protegida mediante procesos de cifrado o criptográficos.

c)Consenso: La información a ser incorporada en blockchain solo puede validarse mediante el consenso de los participantes de la red, para evitar el doble registro de transacciones y para asegurar que la información que se incorpora sea válida.

d)Incentivos: Otra característica que permite que exista y subsista blockchain es la existencia de incentivos para sus participantes, los cuales se otorgan en la forma de activos digitales. Un ejemplo conocido de estos incentivos, son los bitcoins que se otorgan a los participantes de la red de Bitcoin que van validando bloques de transacciones en dicha red mediante el proceso conocido como “minado de bitcoins”. 

Tokens

La traducción literal del inglés al castellano de token es “ficha”, como las fichas de los juegos de mesa o de los casinos. 

En el contexto de blockchain, los tokens son un tipo de activos digitales (entendiendo por activos digitales a aquellos activos intangibles creados, negociados y almacenados en formato digital) y que representan unidades de valor que se utilizan para proyectos basados en blockchain.

Al igual que una ficha de un casino representa determinada cantidad de dinero, un token representa algo más como una utilidad, un valor financiero u otro activo digital.

Ahora bien, para efectos de entender qué es un NFT, es importante conocer qué son las criptomonedas, los tokens y cuál es la diferencia entre ellos. 

Una criptomoneda es un activo digital nativo de una red de blockchain como bitcoin que es la criptomoneda de la red Bitcoin y ether que es la criptomoneda de la red Ethereum. Se dice que son activos digitales nativos porque su comportamiento o reglas vienen determinadas desde el software de la propia blockchain de la que son nativos.

A diferencia de las criptomonedas, los tokens no son activos digitales nativos de una blockchain, sino que se crean sobre una red ya existente como Ethereum a través de un Smart Contract (que de manera simplificada podemos decir que es un código informático escrito en lenguaje de cómputo y que es autoejecutable), y es en dicho Smart Contract donde se determina el comportamiento y uso de los tokens en cuestión (utilidad, valor financiero u otro).  

Es importante destacar que como tal, un token en blockchain se representa a través de una serie de caracteres alfanuméricos que son lo que se registra en la cadena de bloques, y que resultan del proceso criptográfico propio de dichas tecnologías.

Tokens Fungibles y No Fungibles

Existen dos tipos de tokens: los que son intercambiables por otros de la misma especie, calidad y cantidad o tokens fungibles; y los que no son intercambiables por ser únicos, y por ende, insustituibles o tokens no fungibles.

Las criptomonedas son tokens fungibles como lo es el dinero, en cambio hay tokens que son únicos y son los llamados NFTs, acrónimo en inglés de Non Fungible Tokens. 

Non Fungible Tokens

Ya hemos hablado de que blockchain es un registro descentralizado en el que, entre otras cosas, se inscriben una serie de transacciones. 

Pues bien, un NFT es el resultado de una serie de procesos mediante los cuales: 

1.- Se incorpora a ese gran registro de la cadena de bloques, un nuevo asiento (serie alfanumérica), en el que se refleja que una determinada persona es titular de ese nuevo asiento; y

2.- Se remite a un archivo digital en internet, a través de una serie de funciones de cómputo, de manera que se asocia al titular de ese nuevo asiento con el archivo digital.  

Lo anterior, hace que el titular del NFT pueda gozar de ciertos beneficios que el token le atribuya en adición a la asociación al archivo digital (como ser parte de comunidades exclusivas, o de participar en ciertos eventos, entre otros beneficios). 

Además, el titular podrá transmitirlo a alguien más y a través de la blockchain podrá conocer todas las transmisiones subsecuentes asociadas a ese asiento, con fines muy diversos, como por ejemplo, en el caso de artistas respecto de NFTs asociados a sus obras, que por cada transmisión del NFT que se registre, se les paguen regalías (esto se tendría que codificar en el smart contract del NFT en cuestión).  

Debe hacerse notar que un NFT no es un certificado de propiedad del activo al que se le vincula y que por lo mismo, cuando se transmite un NFT no se transmite el activo al cual está asociado, sino que se transmite el asiento referido en el numeral 1 del párrafo anterior y el derecho a controlar, o en su caso, transmitir dicho asiento a alguien más. 

Entonces ¿qué hace tan atractivos a los NFTs? 

En el caso de archivos digitales como JPEG, si bien, se pueden copiar los que están asociados al NFT por quien no sea el dueño, solo el titular del NFT tiene el derecho exclusivo sobre el asiento en la blockchain y otros derechos que el NFT pueda conferir al titular de dicho asiento, por ejemplo, participar en ciertos foros o plataformas, actividades en las que alguien que haya copiado la imagen del archivo asociado sin ser titular del NFT asociado a ella no podrá participar. 

Pero este es solo uno de los muchos casos de uso y probablemente uno que no tiene tanto impacto.

Casos de Uso

Exploremos entonces, otros posibles casos de uso:

Los NFTs han causado mucho interés y se ha generado un mercado importante en torno a temas como el arte digital y los espectáculos, las posibilidades de uso de los NFTs aún están siendo exploradas, pero en mi opinión los potenciales casos de uso son incontables y pueden abarcar industrias y actividades en las que la utilización de registros públicos descentralizados e inalterables serían beneficiosos, por ejemplo, registros vehiculares, de propiedad industrial, inmobiliarios, entre otros. 

Temas como la identidad digital en la web3 pueden verse favorecidos por el uso de NFTs, por ejemplo a través de un NFT se podría dar acceso al registro médico completo de una persona o solo a los datos estrictamente requeridos para determinado tipo de transacciones, como nacionalidad y edad, sin tener que entregar todos nuestros datos personales como ocurre actualmente. Recordemos que a diferencia de la web2, en la web3, la titularidad y el control de los datos los conserva el usuario y el uso de NFTs podría servir para administrar dichos datos.

Otros posibles casos de uso que están siendo explorados actualmente son los relacionados con la renta de suscripciones de ciertos servicios de SaaS como streaming o de otros derechos contractuales que son subutilizados por los titulares de los mismos, por ejemplo, cuando se van de vacaciones o que por alguna situación no los utilizarán por un tiempo determinado y no quieren cancelarlos, quienes a través de un NFT les podrían dar el uso, goce temporal y remunerado de dichos servicios o derechos a un tercero, por un precio menor al que paga el propio titular, y que a la par se le comparta parte del beneficio al prestador de servicios, siendo toda transmisión de este tipo monitoreable por dicho prestador.

Como se puede apreciar, los NFTs tienen un gran potencial que está aún por explorarse y que trasciende al tema especulativo con el que se les ha asociado. 

Gabriela Salazar Torres

Abogada egresada de la Escuela Libre de Derecho con amplia experiencia en Derecho Financiero, en la Regulación Fintech, Fondos de Inversión y Start-ups. Socia fundadora de RNMS Abogados.

Por Ricardo Pérez Romo

Significado de “Debida Diligencia” o “Due Diligence”.

Debida diligencia es una expresión que proviene del inglés “Due Diligence” que puede traducirse al español como ‘comprobaciones debidas’, ‘diligencia debida’ o ‘auditoría de adquisición o compra’. Se refiere a la investigación o verificación que se hace sobre una persona, empresa, o bien, previamente a la firma de un acuerdo, contrato o inversión.

Fundamento Legal de la Debida Diligencia del Cliente en las ITF

Con el fin de regular y dar certeza jurídica a los servicios financieros que se prestan a través de tecnologías financieras, el 9 de marzo de 2018, el Ejecutivo Federal, publicó la Ley para Regular las Instituciones de Tecnología Financiera (ITF), misma que entró en vigor al día siguiente de su publicación. 

Ahora bien, dentro de la segunda disposición transitoria de la referida ley, se estableció que la Secretaría de Hacienda y Crédito Público (SHCP) contaría con un plazo de 6 meses para emitir las disposiciones de carácter general a que se refiere el artículo 58 de dicha ley, por lo que el 10 de septiembre del 2028, se publicaron las disposiciones en el Diario Oficial de la Federación.

/*! elementor – v3.6.5 – 27-04-2022 */
.elementor-widget-image{text-align:center}.elementor-widget-image a{display:inline-block}.elementor-widget-image a img[src$=».svg»]{width:48px}.elementor-widget-image img{vertical-align:middle;display:inline-block}

Razón de ser de la Debida Diligencia del Cliente en las ITF

Ante las nuevas tecnologías y modelos novedosos de negocios, en las que se prestan de manera habitual y profesional servicios financieros y que benefician la inclusión financiera, de forma paralela al surgimiento de las Instituciones de Tecnología Financiera (ITF), existe la necesidad de contar con la regulación adecuada que permita tener los elementos suficientes para evitar que las ITF sirvan de medio comisivo para la realización de operaciones con recursos de procedencia ilícita y de financiamiento al terrorismo.

La Debida Diligencia del Cliente forma parte del Sistema General de Cumplimiento de Obligaciones de las ITF.

De acuerdo con el artículo 58 de la Ley, así como en las disposiciones de carácter general a que se refiere dicho artículo, encontramos que las ITF están obligadas a contar con lo siguiente:

¿Qué comprende la Debida Diligencia del Cliente?

1.-De la Política de Identificación del Cliente:

Cumplimiento mínimo

Para integrar el expediente, con base en el Artículo 58 de la Ley para Regular las Instituciones de Tecnología Financiera, deberán requerir y obtener de sus Clientes la geolocalización del dispositivo móvil desde el cual el cliente abra su cuenta o celebre contrato, así como la siguiente documentación:

Régimen de Identificación Simplificado

Asimismo, bajo el mencionado Artículo de la Ley para regular las Instituciones de Tecnología Financiera, las cuentas o contratos que ofrezcan las Instituciones a sus clientes, podrán ser considerados como de Riesgo bajo y, por lo tanto, podrán contar con un régimen de identificación simplificado, siempre y cuando se sujeten a lo siguiente:

De la clasificación del Grado de Riesgo del Cliente

Las ITF deben contar con un modelo de evaluación de riesgos, que debe ser coherente con su metodología, para clasificar a sus clientes por Grado de Riesgo, el cual debe estar establecido en su Manual de Cumplimiento. 

Para la clasificación, deben establecer, al menos, tres clasificaciones, consistentes en grados de Riesgo bajo, medio y alto, pudiendo establecer tantos grados de Riesgo intermedios como se considere necesario.

Ahora bien, el diseño e implementación de la metodología para llevar a cabo la evaluación de Riesgos a los que se encuentra expuesta. Una ITF debe tomarse en cuenta los siguientes factores:

• Los productos o servicios.
• Tipos de clientes o usuarios
• Lugares, países o áreas geográficas.
• Los canales de envío o distribución o transacciones. 
• La infraestructura tecnológica. 

Asimismo, el Artículo 58 de la mencionada ley, indica que la  metodología debe establecer y describir todos los procesos que se llevarán a cabo para: 

1. La Identificación de elementos e indicadores asociados (considerar al menos los factores señalados anteriormente).
2. Método para la medición de los riesgos.
3. Identificar los mitigantes de los riesgos.

Conocimiento del cliente

Las ITF están obligadas a elaborar una política de conocimiento de sus clientes, que deberá incluir, al menos, lo siguiente:

1. Las políticas, criterios, medidas, procedimientos y controles para mitigar los riesgos.
2. Los procedimientos para dar seguimiento y monitorear las operaciones, actividades o servicios realizados por sus clientes.
3. Los procedimientos para el debido conocimiento del perfil transaccional de cada uno de sus clientes.
4. Los supuestos en que las operaciones se aparten del perfil transaccional de cada uno de sus clientes y, en caso de cambios significativos en dicho perfil, los casos en que procede la revisión y actualización del expediente de identificación del cliente que sobre este mantenga la ITF.
5. Medidas para la identificación de posibles operaciones inusuales.
6. Criterios para establecer y, en su caso, modificar el grado de riesgo previamente determinado a un cliente.

Las ITF, para determinar el perfil transaccional de sus clientes, deberán considerar al menos lo siguiente:

1. La información proporcionada por el cliente, por los empleados o funcionarios de la ITF con base en su cartera de clientes, o bien, la que obre en los archivos de la ITF.
2. El monto, número, tipo, naturaleza y frecuencia de las operaciones que, de forma habitual o recurrente, realice el cliente.
3. El origen y destino de los recursos o bienes objeto de la operación.
4. La información de geolocalización del dispositivo móvil desde el cual el cliente, en su caso, realice la operación, actividad o servicio con la respectiva ITF.
5. Los demás elementos y criterios que determinen las propias ITF para tales efectos.

Ricardo Pérez Romo

Egresado de la escuela de derecho de la Universidad Panamericana campus Guadalajara. Con más de 25 años de experiencia como asesor jurídico y 15 años en el sector financiero. Colaboró para Comermex, Banca Serfin, Banamex, Vector casa de bolsa y Actinver Banco. 

Actualmente es socio de la firma Legal Solutions México con sede en las ciudades de Guadalajara y CDMX, titular del área de Compliance y Prevención de Lavado de Dinero.

Por Noel Aguilera

Las Entidades Financieras que utilizan las tecnologías como su gran brazo colocador de recursos (las llamadas FINTECH), han logrado desarrollar productos verdaderamente innovadores que pueden ayudar a las empresas “legacy” o tradicionales a través de alianzas Business to Business (B2B) a permitir tener mayor participación en el mercado cualquier que este sea.

Desde “Lending” (prestar) hasta “reparadoras de buró de crédito”, hoy en día existen muchas opciones para hacer que el negocio “legacy” a través de alianzas B2B, puedan llegar a concretar clientes con las características ideales permitiendo así alcanzar y superar las metas originalmente pactadas por el equipo de planeación al final o inicio del año.

El negocio desde hace varios años ya se llama B2B (o conocido en español como “negocio a negocio”), esto permite que las empresas que tienen la solución a los problemas que típicamente enfrentan los negocios tradicionales lleguen a acuerdos para que juntos, puedan obtener ganancias mutuas al ofrecer sus productos y servicios de manera conjunta.

/*! elementor – v3.6.5 – 27-04-2022 */ .elementor-widget-image{text-align:center}.elementor-widget-image a{display:inline-block}.elementor-widget-image a img[src$=».svg»]{width:48px}.elementor-widget-image img{vertical-align:middle;display:inline-block}

Digamos que el negocio de la movilidad en motocicletas en la ciudad de México cada vez se vuelve más relevante, y hace sentido para los habitantes de esta ciudad empezar a obtener este tipo de vehículo. Continuando con este supuesto, es altamente probable que una de las características de esta población sea que tienen entre 18 a 23 años, por lo tanto, es poco probable que un banco tradicional lleve a este segmento de la población un crédito para poder comprar o incluso arrendar este tipo de vehículos. Por suerte, las llamadas FINTECH llegan a nichos que comprenden y conocen, que de realizar una alianza B2B; la agencia de venta de motocicletas vende su artículo y la Entidad Financiera coloca un crédito, y así,  todos logran su objetivo.

Por otro lado, tenemos otro ejemplo importante que son los masterbrokers hipotecarios. Este tipo de negocios cuentan con cientos y cientos de rechazados mensualmente a través de su red nacional por temas de buró de crédito. Sin duda, un nicho que necesita ser incluido por diversos temas de inclusión, y seamos francos, hoy no somos los mismos de ayer y aprendemos de nuestros errores.

Lamentablemente para la población afectada por impagos, mismos que son reflejados en la Sociedad de Información Crediticia (SIC) no les es posible acceder a ningún tipo de créditos, es ahí cuando haciendo alianzas con una reparadora de crédito Fintech, pueden enviar su lead con características especiales, disminuidos en buró de crédito (por llamarlo de alguna manera) a que sea mejorado y regresado a ellos una vez que haya concretado su proceso de mejora con esta empresa. Los beneficios son sustanciosos para ambas partes, el negocio del bróker hipotecario concretó su venta y la FINTECH mejoró el historial crediticio del cliente, convirtiéndolo así en el lead maravilla.

Estos son tan solo dos ejemplos de lo que las alianzas B2B pueden lograr en la industria Fintech con la que actualmente convivimos y somos parte. Típicamente las invenciones vienen a mejorar procesos actuales (sin dejar de lado el proceso de adopción por parte de la Empresa y el público meta), que por una cosa u otra no podemos concretar en términos de venta. Aprovechar estas empresas financieras que entienden el mercado al que nos dedicamos y que conocen el mercado, entonces, es un acierto que no debemos dejar ir.

Recuerde que las Entidades Financieras que emplean tecnología han sufrido procesos de autorización por parte de la Comisión Nacional Bancaria y de Valores (CNBV). Recuerde también que, los productos ofertados deben de estar debidamente registrados ante la Comisión Nacional para la Protección y Defensa de los Usuarios de Servicios Financieros (CONDUSEF) y que definitivamente el realizar una alianza B2B viene a representar ganancias que usted no tenía consideradas, ya que ha venido trabajando con los impedimentos o limitaciones actuales. Hacer una alianza B2B seguro le vendrá bien.

Si su Entidad Financiera se encuentra en el proceso de “irse” digital (ojo, es muy distinto una identificación no presencial a identificar digitalmente) le invito a abrir la comunicación y a discutir en esta gran comunidad de especialistas sus opciones, seguro alguno le podremos ayudar.

Noel Aguilera

Presidente del Consejo ASOFICH A.C. Certificado ante CNBV. Maestro en ingeniería en economía y finanzas. Egresado de la Universidad La Salle.

Nota Editorial de la Entrevista con Mariuz Calvet

En los últimos años, a nivel mundial se han empezado a implementar varias medidas e iniciativas que ayuden a reducir el impacto ambiental, que sin duda ha preocupado a gran escala, debido a los extremos y notorios cambios. 

Podríamos pensar que el medio ambiente se ve implicado de forma negativa en industrias como la textil, energética, alimentos, automovilística, etc, pero, ¿alguna vez te has preguntado cómo la industria financiera se relaciona con el medio ambiente?

Mariuz Calvet, Head of Sustainable Finance MX and Latin America en HSBC, conversó con Mundo Fintech acerca de la Sustentabilidad Financiera, donde en un principio compartió que este tema no estaba tan involucrado en el sector financiero. 

En un inicio las empresas manejan el tema de sustentabilidad financiera, no como un área en específico, sino más bien, en áreas como relaciones públicas y comunicación. Sin embargo, los que tenían relaciones con inversionistas empezaron a entender que había cierto interés de este tema en el mercado, y es ahí, cuando el sector financiero entra en acción.

/*! elementor – v3.6.5 – 27-04-2022 */
.elementor-widget-image{text-align:center}.elementor-widget-image a{display:inline-block}.elementor-widget-image a img[src$=».svg»]{width:48px}.elementor-widget-image img{vertical-align:middle;display:inline-block}

La trayectoria de los temas de sustentabilidad, entendidos como temas ambientales, sociales y de gobiernos corporativos, se han integrado plenamente al sector financiero. De acuerdo con Mariuz, una declaración de los bancos centrales del mundo, así como reguladores, hicieron una red de enverdecimiento del sistema financiero, en donde su declaración fue contundente y compartieron que el cambio climático es una amenaza en la estabilidad del sistema financiero en su totalidad, involucrando; bancos, inversionistas, reguladores y aseguradores. 

Si bien es cierto, que sea cual sea el área profesional, laboral o personal de cada una de las personas en el mundo, es responsabilidad de todas y todos preocuparse por el medio ambiente pero, en este caso, ¿por qué la industria financiera también debería preocuparse por el cambio climático? 

Mariuz comenta que por el lado de los bancos e inversionistas, tienen la posibilidad de definir hacia dónde van los flujos de capital, así como el dinero que se presta o se invierte en qué tipo de proyecto, y ese es un poder muy grande, ya que; cuando se estableció en 2015 la agenda 2030, con los conocidos ODS (Objetivos de Desarrollo Sostenible), y se establecieron las metas de cambio climático en París, se detectó que hay trillones de dólares de brechas del capital que se mueva hacia los proyectos, actividades o empresas que de alguna forma contribuyen a esa agenda de desarrollo sostenible. Significa mover el capital de los países más avanzados a los no tan avanzados y que empresas de gran tamaño, con grandes cadenas de valor, redireccionen sus objetivos a buenas prácticas.

Cuando se entiende todo este movimiento sobre finanzas sostenibles, por un lado, se crean objetivos o metas propias como banco, ya sea como inversionista o fondo de pensiones, sobre ser más conscientes de los tipos de proyectos que están dispuestos a financiar, o bien, hacer una presión constructiva a cada cliente, entidad, empresa, etc., que como banco pretenden financiar pero, inculcando que los proyectos que solicitan capital sean convertidos en algo que tenga un impacto positivo ambiental y socialmente. Como sector financiero se tiene la posibilidad de poder redefinir cómo presta sus productos y servicios. 

Las instituciones financieras deberían generar todas las matrices de identificación de riesgos relacionados con temas ambientales, así como detectar si los clientes están expuestos o son vulnerables a los riesgos físicos del cambio climático, llámense desastres naturales como huracanes, sequías, inundaciones, incendios etc. Y por otro lado, riesgos de transiciones, donde se previene a los clientes o empresas con solicitudes de inversiones para producir tecnologías no innovadoras, ni competitivas, caras, y sobre todo, contaminantes con expulsión de grandes cantidades de energía y emisiones de carbono, comenta Mariuz a Mundo Fintech. 

Ahora bien, el medio ambiente, en específico la biodiversidad y los recursos naturales, interviene significativamente en el sector financiero, el cual se le conoce en el sector como Capital Natural. No hay una sola actividad económica que no esté relacionada con temas de recursos naturales, y el hiperconsumo inconsciente de estos recursos a la larga generará una negativa en el sector financiero, pero sobre todo, en los seres vivos. 

En este sentido, una vez que el sector financiero entiende que cuenta con una inestabilidad financiera global y que la sustentabilidad de los bancos, de inversionistas, financiamientos, entre otros, depende de qué tan sostenibles son los proyectos que se financian como bien se mencionaba anteriormente, todos los factores del Environmental, Social and Corporate Governance (ESG), en español, “factores ambientales, sociales y de gobierno corporativo”, son factores de negocio y financieros que intervienen en una empresa. Antes se conocían como responsabilidad social empresarial y estos se consideraban hace unos años como factores no financieros de la empresa. 

Hoy en día estos factores ya son considerados de riesgo financiero para las empresas, las cuales se ven afectadas cuando aplican las siguientes acciones: no contar con una plantilla de colaboradores diversos en géneros, edades y habilidades, no tener programas de flexibilidad de sus colaboradores, etc. Estas cuestiones no son solo por dar la oportunidad a las personas de colaborar en la empresa, sino más bien, es un tema de riesgo y oportunidad que esto puede ocasionar por no diversificarse en su sector. Asimismo, implementar reportes y manuales específicos que indiquen qué es lo que se está haciendo como empresa para ayudar al medio ambiente. 

De acuerdo con Mariuz, una industria que en su cadena de valores depende de ciertos productos e insumos que están en riesgo por el cambio climático, también es un tema de estrategia Environmental, Social and Corporate Governance (ESG),  la cual sugiere transformar la cadena de valor de la empresa para encontrar cómo hacerla sostenible; buscar otros insumos u otras formas de producirlo. 

Ahora con la cuestión de la pandemia, el objetivo de las pequeñas empresas era subsistir ante la situación y no tanto preocuparse sobre el impacto ambiental que pudiese generar. Sin embargo, Mariuz resalta que el optar por nuevas estrategias más amigables al medio ambiental, puede resultar de manera positiva y productiva financieramente para la empresa, y eso, igualmente tiene que ver con estrategias (ESG).

El panorama de las nuevas formas de trabajo en cuestión sustentabilidad; que si bien no son una moda como muchos lo siguen considerando, sino una nueva forma de trabajo que ha manejado desde ya hace un tiempo; en donde viene un mayor entendimiento en las industrias sobre la importancia de implementar en sus cadenas de valores el cuidado del medio ambiente por exigencia del sector financiero. Por tanto, el tomar con la debida importancia el tema sobre sustentabilidad pudiese tornarse de manera positiva para cada uno de los sectores que buscan algún préstamo o inversión, así como para los encargados de proporcionar los ingresos responsables de futuros proyectos que podrán beneficiar o perjudicar aún más al medio ambiente.

Paola Castro

Editora de Contenido, Medios de Comunicación Digital y Educación.